Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont des outils utiles pour consolider les dettes et couvrir les coûts des réparations et des rénovations domiciliaires. Cependant, le fait que vous deviez en utiliser un pour vos propres objectifs financiers dépend du montant d’argent dont vous avez besoin et du montant que vous êtes admissible à emprunter. Combien pourriez-vous potentiellement obtenir avec un HELOC ? Voici remark exécuter les chiffres.
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Le montant d’argent que vous pouvez obtenir d’un HELOC dépend du ratio prêt/valeur combiné most autorisé par votre prêteur. Votre ratio CLTV fait référence au montant que vous devez pour la maison par rapport à sa valeur totale. Si vous avez contracté plusieurs prêts pour la propriété, vous incluez la dette de tous ces prêts dans le calcul de votre CLTV.
De manière générale, la plupart des entreprises vous permettent d’emprunter entre 80 % et 85 % de la valeur de votre maison, moins le solde de votre prêt hypothécaire actuel.
Donc, disons qu’un prêteur autorise 85 %. Pour calculer ce que vous pourriez potentiellement emprunter, vous utiliseriez cette équation :
(Valeur de la maison x 0,85) – Solde hypothécaire = Montant que vous pouvez emprunter
Exemple : Supposons que vous ayez une maison évaluée à 350 000 $ et un solde hypothécaire actuel de 100 000 $. Si votre prêteur vous permet d’emprunter jusqu’à 85 % de la valeur de votre maison – moins le solde impayé – vous pourrez alors emprunter jusqu’à 197 500 $.
En utilisant l’équation ci-dessus, le calcul ressemblerait à ceci : (350 000 $ x 0,85) – 100 000 $ = 197 500 $. Maintenant, décomposons cela :
350 000 $ x 0,85 = 297 500 $
297 500 $ – 100 000 $ = 197 500 $
Montant complete que vous pourriez emprunter by way of un HELOC : 197 500 $
De nombreux prêteurs HELOC disposent de calculatrices en ligne que vous pouvez utiliser si vous ne souhaitez pas faire le calcul vous-même. Ceux-ci peuvent vous donner une idée approximative du montant que vous pourriez emprunter auprès de cette entreprise en particulier.
Votre ratio CLTV n’est pas le seul facteur qu’un prêteur prend en compte pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter avec un HELOC. Ils prendront également en compte les éléments suivants :
Valeur estimative de la maison : La valeur de votre maison est importante, automobile elle est directement liée à la valeur nette dont vous disposez et, par conséquent, au montant que vous pouvez emprunter. Plus la valeur de votre maison est élevée, plus vous pouvez potentiellement prétendre à un emprunt avec un HELOC.
Ratio dette/revenu (ratio DTI) : votre ratio DTI reflète la half de votre revenu consacrée au remboursement de vos dettes. Les prêteurs HELOC exigent généralement que vous n’ayez pas plus d’un ratio DTI de 40 à 50 %, bien que plus votre ratio est bas, plus vous pourrez emprunter d’argent.
Pointage de crédit : les prêteurs hypothécaires utilisent votre pointage de crédit pour évaluer le degré de risque que vous représentez en tant qu’emprunteur. Un rating plus élevé indique que vous effectuez vos paiements à temps et que vous gérez bien votre argent, tandis qu’un rating inférieur indique le contraire. Vous pourrez peut-être emprunter davantage ou obtenir un meilleur taux HELOC avec une cote de crédit plus élevée.
Revenu : les prêteurs veulent être sûrs que vous pouvez payer vos paiements mensuels HELOC, maintenant et à l’avenir. Pour cette raison, le montant de vos revenus – et la régularité de vos revenus – peuvent également avoir un influence sur votre pouvoir d’emprunt.
Les prêteurs ont souvent des montants maximaux de marge de crédit qui jouent un rôle. Par exemple, les HELOCS de PenFed Credit score Union ont une limite d’emprunt maximale de 500 000 $.
Si vous craignez de ne pas être admissible à un HELOC ou de ne pas pouvoir emprunter le montant dont vous avez besoin, il existe d’autres choices de financement à considérer. L’un des éléments suivants pourrait être mieux adapté :
Prêts sur valeur domiciliaire : les prêts sur valeur domiciliaire sont similaires aux HELOC, sauf qu’au lieu d’un accès continu à une ligne de crédit, vous recevez un paiement forfaitaire distinctive. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d’intérêt fixes, tandis que les HELOC facturent des taux variables.
Prêts hypothécaires inversés : il s’agit de prêts accessibles aux propriétaires âgés de 62 ans et plus (parfois 55 ans, selon le prêteur). Au lieu d’effectuer des paiements à votre prêteur, l’entreprise vous paie à même la valeur nette de votre propriété – sous forme de paiement mensuel, de montant forfaitaire, de ligne de crédit ou même d’une combinaison des trois.
Refinancement cash-out : Avec cet outil, vous remplacez votre prêt hypothécaire actuel par un prêt plus necessary et recevez la différence en espèces. Veuillez noter que le refinancement remplacera le taux et la durée de votre prêt, ce qui n’est peut-être pas conseillé si vous avez un taux d’intérêt extremely bas.
Accords de partage de la valeur nette de votre maison : ils vous permettent d’obtenir un paiement forfaitaire en échange d’une partie de la valeur future de votre maison. Ils ne nécessitent aucun paiement mensuel et ne sont dus qu’à la fin du terme ou lorsque vous vendez votre maison.
Prêts 401(okay) : Si vous avez un compte de retraite 401(okay), vous pourrez peut-être y emprunter de l’argent en utilisant un prêt 401(okay) pour acheter une maison. Cela vous donne une somme forfaitaire en espèces.
Prêts personnels : ces prêts peuvent également être une choice, mais comme il s’agit de prêts non garantis (c’est-à-dire qu’aucune garantie n’y est attachée), ils auront généralement des taux d’intérêt plus élevés que les autres stratégies de financement.
PLUS : Consultez nos meilleurs choix pour les meilleurs prêteurs sur valeur domiciliaire.
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Cela dépend de votre prêteur, mais de manière générale, vous pouvez emprunter entre 80 % et 85 % de la valeur de votre maison, moins tout solde hypothécaire que vous avez sur la maison. Supposons donc que votre maison vaut 300 000 $ et que vous devez encore 100 000 $ (ce qui signifie que vous disposez de 200 000 $ de valeur nette). Vous pouvez emprunter entre 140 000 $ et 155 000 $ avec un HELOC.
L’inconvénient d’un HELOC est qu’il est généralement assorti d’un taux d’intérêt variable, ce qui peut rendre difficile la budgétisation et la planification. Ils utilisent également votre maison comme garantie, la mettant ainsi en hazard de saisie si vous n’effectuez pas vos paiements.
Dans la plupart des cas, vous aurez besoin d’une évaluation de votre maison avant de pouvoir obtenir un HELOC. Le prêteur utilise l’évaluation pour déterminer la valeur de votre maison et, par la suite, le montant de la valeur nette sur laquelle vous devez emprunter.
Oui, vous pouvez rembourser votre solde HELOC plus tôt, ce qui pourrait vous faire économiser des frais d’intérêts. Assurez-vous simplement que votre prêteur ne facture aucune pénalité pour remboursement anticipé avant de le faire.
Laura Grace Tarpley a édité cet article.
