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Pour de nombreux retraités, établir un price range devient un acte de précision : réduire les déplacements, réduire la taille des logements et rechercher des rabais pour les personnes âgées.
Mais il y a une dépense qui parvient quand même à avoir des conséquences surprenantes, même pour ceux qui pensent avoir bien planifié leurs années d’or.
L’experte financière Suze Orman a averti que de nombreux Américains sous-estiment un coût critique de la retraite, une dépense particulière liée à la santé étant souvent négligée. Et certains pensent que ce sera couvert presque gratuitement.
Profiter de la retraite sans stress peut être plus facile si vous identifiez cette dépense tôt. Voici ce qu’il faut surveiller et ce qu’il faut faire pour atténuer les risques potentiels.
Cette dépense cruciale à la retraite, selon Orman (1), concerne les soins de santé – plus précisément les coûts souvent mal compris et sous-estimés de Medicare.
De nombreux Américains supposent que Medicare couvrira la plupart, sinon la totalité, de leurs besoins médicaux après leur retraite. Mais Orman prévient qu’il s’agit là d’une croyance dangereuse.
Alors que Medicare Half A (assurance hospitalisation) est généralement sans prime, la franchise pour les sufferers hospitalisés en 2025 n’est que de 1 676 $ par séjour (contre 1 632 $ l’année dernière) – et ce n’est qu’un exemple de frais inattendus (2). Pour mettre cela en perspective, le coût moyen d’une hospitalisation d’une journée était de 3 025 $ en 2022, selon Debt.org (3). Pire encore, sur la base des données du CDC (4), le coût moyen ajusté complet était de 14 101 $ par séjour hospitalier dans les hôpitaux communautaires, ce qui fait référence à tous les hôpitaux généraux et spéciaux non fédéraux à court docket terme.
Pour de nombreux Américains plus âgés, perdre soudainement 1 349 $ de plus par jour d’hospitalisation pourrait être dévastateur.
Il est également necessary de se rappeler qu’avec l’âge, la probabilité d’un séjour à l’hôpital augmente. En 2019, les personnes âgées de 65 à 74 ans avaient 16,9 % de possibilities de subir un ou plusieurs séjours à l’hôpital, tandis que celles de plus de 85 ans avaient 26,1 % de possibilities, selon un rapport distinct du CDC (5).
De plus, Unique Medicare (events A et B) ne couvre pas les éléments essentiels tels que les soins dentaires, la imaginative and prescient et l’audition. Le principal conseil d’Orman est d’adopter une politique Medigap solide pour combler ces angles morts.
« Toute personne bénéficiant d’Unique Medicare devrait également avoir une politique Medigap solide », a écrit Orman dans un article de weblog en décembre 2024 (6). “Cela couvrira les 20% pour lesquels vous devez payer.”
Bien que les plans Medigap nécessitent de payer davantage en primes mensuelles, Orman estime que le compromis en vaut la peine pour se protéger contre des factures médicales importantes et imprévisibles. Ces polices peuvent aider à couvrir des coûts tels que la coassurance, les quotes-parts, les franchises et les dépenses supplémentaires d’hospitalisation et de soins de santé.
Selon Constancy Investments (7), le couple de retraités moyen aura besoin d’environ 330 000 {dollars} pour couvrir les frais de santé après 65 ans, un chiffre élevé qui souligne l’avertissement d’Orman selon lequel Medicare ne signifie pas gratuité.
“J’espère que ceux d’entre vous qui n’ont pas encore 65 ans y prêteront également consideration”, a écrit Orman sur son weblog.
“Comprendre tous les coûts que Medicare exige que les inscrits couvrent de leur poche peut être une révélation qui peut vous motiver à économiser davantage sur vos comptes de retraite, à calibrer vos dépenses ou même à envisager des opportunités après la retraite pour gagner un revenu.”
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Même si les chiffres peuvent sembler intimidants, vous pouvez prendre certaines mesures pour réduire les coûts des soins de santé à la retraite.
Créez un compte d’épargne santé (HSA) avant de prendre votre retraite. Si vous travaillez toujours et êtes inscrit à un plan de santé hautement déductible, un HSA offre trois avantages fiscaux : cotisations déductibles d’impôt, croissance non imposable et retraits non imposables pour les frais médicaux admissibles. Les fonds inutilisés sont reconduits et peuvent constituer un outil puissant pour compenser les frais médicaux à la retraite.
Mettre en place un fonds dédié aux urgences sanitaires. Au-delà des économies générales, envisagez de constituer un fonds distinct uniquement pour les besoins en matière de soins de santé. Cela vous permet de rester discipliné tout en évitant de puiser trop rapidement dans vos comptes de retraite lorsque des dépenses importantes surviennent.
Lorsque vous constituez votre fonds d’urgence, assurez-vous de rechercher une combinaison de taux à haut rendement et de liquidités, afin de pouvoir accéder à vos liquidités lorsque vous en avez besoin. Une choice consiste à placer vos fonds non investis dans quelque selected comme le compte Wealthfront Money pour profiter des taux d’intérêt élevés.
Un compte de trésorerie Wealthfront peut fournir un APY variable de base de 3,75 %, mais les nouveaux purchasers peuvent bénéficier d’une augmentation de 0,65 % au cours de leurs trois premiers mois pour un APY complete de 4,40 % fourni par les banques du programme. C’est plus de dix fois le taux d’épargne nationwide, selon le rapport d’octobre de la FDIC.
Sans solde minimal ni frais de compte, ainsi que avec des retraits 24h/24 et 7j/7 et des virements électroniques nationaux gratuits, vous pouvez vous assurer que vos fonds restent accessibles à tout second.
Une fois votre fonds d’urgence déterminé, vous pouvez alors vous tourner vers des choices d’épargne à moyen terme moins liquides, comme les certificats de dépôt (CD), pour vous donner un coup de pouce après la retraite ou pour compléter votre fonds d’urgence.
Avec MyBankTracker, vous pouvez faire le tour et comparer les meilleurs certificats de dépôt de diverses banques du pays – avec des taux pouvant atteindre 3,80 % APY.
La vaste base de données de MyBankTracker, mise à jour quotidiennement, peut mettre en évidence les taux les plus compétitifs et proposer des recommandations personnalisées en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel, vous aidant ainsi à trouver le CD adapté à vos objectifs d’épargne.
N’oubliez pas que les CD ne sont pas aussi liquides que les comptes à haut rendement, vous ne devriez donc pas considérer l’argent enfermé dans un CD comme facilement disponible en cas d’urgence. Les durées varient généralement de trois mois à 10 ans.
Pensez à une assurance soins de longue durée. L’estimation des coûts des soins de santé de Constancy exclut les soins de longue durée, qui peuvent coûter plus de 100 000 {dollars} par an dans certains États. La souscription anticipée d’une assurance soins de longue durée peut protéger votre pécule de retraite de ces coûts élevés.
GoldenCare suggest différentes choices de soins de longue durée en fonction de vos besoins. Il s’agit notamment d’une assurance vie ou de rente hybride avec des prestations de soins de longue durée, de soins de courte durée, de soins prolongés, de soins de santé à domicile, d’help à la vie autonome et d’assurance de soins de longue durée traditionnelle.
Avec GoldenCare, vous pouvez même combiner des polices d’assurance vie avec une assurance dépendance pour vous offrir, à vous et à votre famille, une tranquillité d’esprit. Idéalement, cela peut contribuer à réduire davantage les risques, au-delà de combler les lacunes de Medicare.
Réduisez vos revenus pour réduire les primes Medicare. Les primes Medicare Half B sont basées sur votre revenu brut ajusté modifié (MAGI). Si vous approchez de la retraite, consultez un planificateur financier pour réduire MAGI grâce à des conversions Roth, des dons de bienfaisance ou d’autres stratégies fiscales pour éviter les suppléments de prime.
Avec Advisor.com, vous pouvez facilement trouver un conseiller financier qualifié en quelques minutes seulement.
Tout ce que vous avez à faire est de saisir quelques informations de base, telles que votre code postal, et Advisor.com vous mettra en contact avec une à trois fiduciaires locales qui pourraient vous aider à répondre à vos besoins financiers, comme réduire votre MAGI. À partir de là, vous pouvez ensuite réserver un appel gratuit sans obligation d’embauche pour vous assurer qu’ils correspondent bien.
Pensez à une assurance maladie complémentaire. Étant donné que Medicare ne couvre pas tout, il peut être intéressant de souscrire une assurance Medigap, comme l’a suggéré Orman.
Les Américains de moins de 65 ans – même ceux ayant des problèmes de santé préexistants – peuvent comparer les tarifs et les caractéristiques des polices d’assurance maladie de prestataires réputés by way of l’assurance maladie U65.
Le processus est easy : entrez votre code postal, votre âge et le revenu de votre lobby, puis U65 affichera les devis des prestataires proches de chez vous dans un délai de cinq minutes. Vous pouvez comparer gratuitement les polices et couvertures d’Aetna, Kaiser, Anthem, Oscar Well being et plus encore, vous aidant ainsi à prendre une décision éclairée.
À l’approche de la retraite, il est necessary de commencer à penser à votre santé à lengthy terme.
Après tout, Medicare ne peut pas faire grand-chose, et votre épargne-retraite devra certainement compenser une partie de la différence.
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Nasdaq (1); Centres de companies Medicare et Medicaid (2); Dette.org (3); CDC (4), (5); Suze Orman (6); Fidélité (7)
Cet article a été initialement publié sur Moneywise.com sous le titre : Suze Orman affirme que de nombreux Américains sous-estiment ce coût critique de la retraite – 5 étapes avant qu’il ne soit trop tard.
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être considéré comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
