Comment budgétiser sur un revenu irrégulier ou imprévisible

La budgétisation est particulièrement difficile pour les personnes dont les revenus sont imprévisibles ou variables. Par exemple, si vous êtes indépendant ou saisonnier, il peut être not possible de prédire ce que vous gagnerez d’un mois à l’autre. Ces fluctuations peuvent donner l’impression que la budgétisation vise à atteindre une cible mouvante.

En tant qu’éducateur financier et ancien conseiller en crédit certifié NFCC, j’ai aidé des milliers de personnes à établir des budgets, dont beaucoup avec des revenus irréguliers. La clé est d’établir un finances suffisamment versatile pour gérer à la fois les bons mois et les mois difficiles, afin que vous puissiez maîtriser vos factures sans sacrifier vos objectifs financiers à lengthy terme.

Qu’est-ce qu’un revenu irrégulier ?

Si vous avez des revenus irréguliers, vos revenus changent de mois en mois ou de chèque de paie en chèque de paie. Contrairement à une personne qui gagne un salaire ou un revenu fixe, les personnes ayant un revenu variable peuvent voir leurs revenus changer en fonction du nombre d’heures travaillées, du nombre de ventes qu’elles réalisent ou d’autres facteurs qui fluctuent.

Voici quelques sorts de travailleurs dont les revenus sont généralement fluctuants :

Le principal défi financier pour les personnes à revenu variable est de gérer des mois lents.

Pendant les bons mois, vous pourriez ressentir un sentiment de liberté financière et vous pourriez même être tenté de dépenser trop. Mais pendant les mois les plus calmes, vous pourriez avoir l’impression que vos funds vont s’effondrer. Si vous n’avez pas de plan en place, vous risquez de prendre des décisions qui nuisent à vos funds à lengthy terme, comme utiliser des cartes de crédit pour couvrir vos nécessités ou contracter des prêts acheter maintenant et rembourser plus tard.

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Remark construire un finances sur un revenu variable

Étape 1 : Déterminez vos dépenses mensuelles essentielles

Il est essential de comprendre le montant minimal que vous devez gagner chaque mois pour respecter vos obligations financières. Une fois que vous aurez identifié ce chiffre, vous serez en mesure d’anticiper quand vous gagnerez suffisamment pour couvrir vos factures ou si vous aurez besoin de trouver un revenu supplémentaire.

Pour réaliser cette étape, je vous recommande de revoir vos états financiers pour identifier toutes vos dépenses mensuelles, puis de les saisir dans un tableur (ou sur une feuille de papier) en deux catégories distinctes :

Éléments essentiels : ce sont les coûts que vous devez couvrir quoi qu’il arrive, comme le logement, les companies publics, la nourriture, le transport (essence, assurance car, and so on.) et les soins médicaux. Cela comprend également le paiement minimal de la dette, les impôts (pour les travailleurs indépendants) et d’autres dépenses qui surviennent tous les quelques mois, comme les primes d’assurance et l’immatriculation des véhicules.

Non-nécessités : il s’agit de dépenses auxquelles vous pouvez renoncer si l’argent est serré, comme les repas au restaurant, les voyages et le purchasing.

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Étape 2 : Calculez votre revenu de base

Une erreur courante que j’ai vue commettre par des personnes ayant des revenus variables est de budgétiser ce qu’elles espèrent gagner, plutôt que ce qu’elles gagnent réellement. Au lieu d’appliquer des vœux pieux, je recommande d’être très conservateur quant à ce que vous espérez gagner, puis de considérer tout ce qui dépasse comme un bonus.

Pour ce faire, calculez combien vous avez rapporté à la maison chaque mois au cours des six à 12 derniers mois. Considérez ensuite le mois le plus lent comme étant votre revenu de base.

Si vous n’êtes pas sûr du montant que vous avez gagné, examinez toutes vos sources de revenus, y compris les revenus que vous avez déposés sur un compte bancaire et l’argent que vous avez peut-être conservé ailleurs. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez vous assurer de soustraire vos dépenses professionnelles et vos impôts.

Si vous ne parvenez vraiment pas à identifier vos informations de revenus, il est essential de commencer à les suivre immédiatement. Par exemple, pour les serveurs et les barmans, je recommande de noter le whole des pourboires que vous avez reçus après chaque quart de travail. De cette façon, vous pouvez non seulement commencer à suivre vos revenus, mais vous pouvez également commencer à reconnaître des modèles, comme les quarts de travail ou les saisons qui sont les plus lents pour vous.

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Étape 3 : Établissez un finances autour de votre mois de revenu le plus faible

Cette prochaine étape est beaucoup plus easy qu’il n’y paraît. Quelle que soit votre scenario, établir un finances signifie simplement comparer deux éléments : vos revenus et vos dépenses.

Si vous avez déjà effectué les deux premières étapes énumérées ci-dessus, vous avez fait le plus difficile. Il ne vous reste plus qu’à comparer votre revenu de base à vos dépenses mensuelles essentielles.

Tout d’abord, vérifiez si votre revenu de base est suffisant pour couvrir vos besoins essentiels. Si ce n’est pas le cas, vous devez procéder à quelques ajustements. Par exemple, vous devrez peut-être chercher un deuxième emploi et commencer à épargner pour les mois difficiles.

Si vous gagnez plus que suffisamment pour couvrir l’essentiel, c’est une excellente nouvelle. Maintenant, vous devez décider lesquels de vos non-nécessités vous souhaitez couvrir. Si vous n’avez pas d’argent économisé pour les urgences, je vous recommande fortement de commencer par là.

Étape 4 : Utilisez votre surplus pour créer un fonds d’urgence

Si vos revenus sont variables ou imprévisibles, il est absolument essential de constituer un fonds d’épargne d’urgence. Vous pouvez considérer ce fonds comme une sorte de plan de remplacement de revenu pour vos mois lents.

Combien d’argent devriez-vous économiser ? Ma recommandation aux personnes ayant des revenus fluctuants est d’économiser six mois sur vos dépenses mensuelles essentielles. Par exemple, si vos essentiels s’élèvent à 4 500 $ par mois, l’objectif est d’économiser 27 000 $.

Lorsque vous disposez de ce montant d’épargne, vous pouvez avancer en toute confiance, sachant que vous n’aurez pas de difficultés financières si vous ne gagnez pas d’argent pendant un sure temps.

Cependant, ne vous découragez pas s’il vous semble not possible d’économiser ce montant. Si vous débutez tout juste en matière d’épargne, prenez l’habitude de mettre de l’argent de côté à chaque période de paie. Ensuite, vous pouvez célébrer des étapes d’épargne plus modestes, comme économiser suffisamment pour couvrir un mois de loyer ou suffisamment pour deux mois de produits essentiels.

Étape 5 : Rembourser la dette

Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé – quelque selected avec un TAEG de 8 % ou plus – je vous recommande de rembourser vos soldes dès que vous avez au moins un mois de dépenses essentielles en épargne.

Pourquoi? Les taux d’intérêt sur ces dettes peuvent être de véritables tueurs budgétaires. Par exemple, si vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un TAEG de 21 % (c’est le taux moyen actuel), environ 87 $ d’intérêts vous seront facturés par mois. Pendant ce temps, 5 000 $ déposés sur un compte d’épargne à haut rendement rapporteront moins de 20 $ par mois.

De plus, vous voudrez peut-être chercher de l’aide pour rembourser la dette le plus rapidement doable. Selon votre scenario, la meilleure possibility pourrait être de contracter un prêt de consolidation de dettes, d’utiliser une carte de crédit à transfert de solde à 0 % ou de travailler avec un conseiller en crédit à however non lucratif pour vous inscrire à un plan de gestion de la dette (DMP).

Meilleurs outils pour gérer les revenus irréguliers

Avec les bons outils, la budgétisation peut être beaucoup plus facile. Vous n’avez pas besoin d’utiliser quoi que ce soit de compliqué pour créer et suivre votre finances, et vous n’avez pas besoin de payer pour des functions. Selon vos préférences, l’un des éléments suivants peut vous aider :

Une utility ou un doc de notes dans lequel vous pouvez facilement saisir vos pourboires ou autres revenus après chaque quart de travail.

Une feuille de calcul où vous pouvez comparer vos revenus et dépenses et ajuster facilement les chiffres.

Functions de budgétisation spécialisées, telles que ServerLife ou Goodbudget.

Erreurs budgétaires courantes à éviter

D’après mon expérience de travail direct avec les purchasers sur leurs budgets, je vois que beaucoup de gens font les mêmes erreurs. Voici quelques erreurs courantes faciles à commettre lorsque vous gérez des revenus variables :

Deviner vos revenus au lieu de suivre les chiffres.

Basez votre finances sur vos mois les plus rémunérateurs.

Ne pas économiser d’argent pendant les mois où les revenus sont élevés.

S’endetter personnellement pour couvrir les dépenses professionnelles.

Oublier d’économiser de l’argent pour les impôts.

Le meilleur conseil que je puisse vous donner pour gérer des revenus variables est d’avoir un plan pour votre argent. Cela ne signifie pas que vous devez constamment évaluer chaque greenback que vous gagnez et chaque achat que vous effectuez. Mais cela signifie que vous devez avoir une idée claire de combien vous gagnez, de combien vous avez besoin pour les produits essentiels chaque mois et de ce que vous ferez avec l’argent supplémentaire que vous gagnerez.