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Cet article est présenté par Une assurance appropriée.
En tant qu’investisseur immobilier, vous possible vous en savez déjà beaucoup sur l’significance de l’assurance propriétaire pour vos biens locatifs. Vous savez probablement aussi que le propriétaire les polices sont distinctes et différentes de l’assurance habitation ordinaire.
Mais qu’en est-il lorsque vous décidez de vous lancer dans la location à courtroom terme ? Vous comparez peut-être les politiques et vous demandez si Les places Airbnb seront couvertes Si vous décidez de suivre cette voie à l’avenir, ou seulement occasionnellement, ou si vous envisagez peut-être une stratégie commerciale complète, passez à la location à courtroom terme.
Quelles que soient les circonstances exactes, il y a un level qui s’appliquera à vous dans la plupart des cas : vous devrez approfondir les spécifications de votre police actuelle plutôt que de supposer votre location à courtroom terme sera adéquatement couverte par votre police actuelle. De nombreux investisseurs ne découvrent des lacunes dans la couverture qu’après un refus de réclamation. C’est pourquoi les prestataires spécialisés spécifiquement dans l’assurance de location à courtroom terme, comme Une assurance adéquateinsistez sur la révision de votre politique avant d’héberger votre premier voyageur.
Si vous n’avez pas encore souscrit votre police mais que vous envisagez de vous lancer dans une location à courtroom terme, voici les éléments auxquels vous devez réfléchir à deux fois lors de la souscription d’une assurance.
Ma police de propriétaire peut-elle couvrir les places à courtroom terme ?
La réponse courte est : cela dépend – et cette incertitude à elle seule mérite d’être étudiée. Assurance propriétaire/habitation n’est pas conçu pour couvrir les vastes risques liés aux places à courtroom terme, mais ce n’est pas toujours évident. Certains assureurs commercialisent les polices DP-3 comme produits de location à courtroom terme, mais en dessous, elles restent des polices de propriétaire customary avec les mêmes limitations.
La plus importante de ces limitations concerne la responsabilité et les dommages causés par les purchasers.
Si vous louez votre immeuble de placement à courtroom terme, une police d’assurance habitation commerciale est le produit approprié. Contrairement à l’assurance propriétaire, une police commerciale est une police commerciale conçue pour couvrir les opérations commerciales, avec une responsabilité civile commerciale générale qui s’étend au-delà de votre limite de propriété et sans les exclusions qui peuvent exposer les propriétaires et les investisseurs.
De même, si vous passez complètement de vos places aux STR, vous ne pouvez pas simplement conserver votre politique de propriétaire actuelle et espérer le meilleur. Il existe un mécanisme permettant d’inscrire les séjours occasionnels de courte durée dans l’assurance habitation de votre résidence principale. Dans ce cas, l’assureur peut simplement ajoutez ce que l’on appelle un « avenant » à votre police existante. Mais un immeuble de rapport loué à lengthy terme (12+ mois)(c’est la durée customary du bail pour les LTR) ne sera pas couvert.
Ce qu’une police d’assurance propriétaire ne couvre pas en matière de location à courtroom terme
Examinons plus en profondeur ce qui ne sera pas couvert et pourquoi le recours à une police d’assurance propriétaire pour une location à courtroom terme peut entraîner des coûts inattendus en cas de problème.
Pour un assureur, décider remark structurer une police d’assurance et quel montant de couverture offrir se résume aux risques spécifiques associés à l’activité qu’il être assuré. Et tandis qu’à un investisseur débutant, Les STR et LTR semblent comme similaire activitésils sont en réalité soumis à des risques très différents, d’où les différents varieties de couverture requis.
L’écart de couverture le plus vital concerne la responsabilité. L’assurance propriétaire protège les investisseurs en couvrant les poursuites judiciaires pour blessures corporelles des locataires lors de l’occupation de la propriété. Mais que se passe-t-il s’il s’avère que les « locataires » qui poursuivent pour préjudice corporel ne séjournent que pour le week-end et ne sont pas les locataires nommés sur le bail à lengthy terme ? L’assureur refusera très probablement la couverture. La plupart des polices d’assurance des propriétaires incluent une exclusion « activités commerciales ». Votre assureur a le pouvoir de déterminer que la location à courtroom terme constitue une activité commerciale ; votre couverture de responsabilité pourrait être entièrement annulée, même pour des incidents qui se produisent sur les lieux.
Il en va de même si un invité glisse et tombe devant un spa extérieur ou se blesse en faisant du kayak dans une rivière voisine à bord d’un kayak que vous avez fourni en tant qu’hôte. Certaines activités, commodités ou expositions hors website peuvent nécessiter une couverture distincte ou des avenants spécifiques et sont souvent exclues à moins d’être explicitement assurées. Sans couverture appropriée, même un seul accident impliquant un spa, une piscine ou un équipement de loisirs peut rapidement dégénérer en une responsabilité civile à six chiffres.
Ensuite, si un invité vole quelque selected qui vous appartient pendant un week-end, la couverture du propriétaire ne le sera pas. être de aide ici parce que Les politiques des propriétaires supposent que rien dans un bien locatif ne vous appartient. propre biens personnels, la plupart des propriétés LTR étant proposées sur une base non meublée/partiellement meublée. Le vol est particulièrement problématique si vous proposez un STR richement meublé ou « thématique » avec des bibelots et une décoration distinctive.
Soyez toutefois prudent : même les régimes d’assurance à courtroom terme ne couvrent souvent pas le coût d’articles coûteux comme des œuvres d’artwork ou des bijoux ; si vous avez vraiment envie de les laisser dans une propriété que vous utiliserez comme STR, vous devrez ajouter un plan complémentaire spécial pour les biens personnels de valeur.
Chaud Le chauffe-eau, le climatiseur, le réfrigérateur, les panneaux de circuits, le chauffage ou le système de maison intelligente ne fonctionnent plus ? Si un appareil tombe en panne en raison d’une panne mécanique, l’assurance du propriétaire ne couvre généralement pas le remplacement, sauf si un avenant spécifique en cas de panne d’équipement est en place. Assurance propriétaire généralement répond seulement à les dommages causés par un risque couvert tel qu’un incendie ou une tempête. Et si tu sont forcés annuler une réservation en raison de le équipement qui cassé vers le bas, sans cette couverture, vous devrez assumer la perte de revenus de cette réservation et de tout autre réservation impactée aussi.
Que se passe-t-il si l’un de vos invités amène accidentellement des punaises de lit through ses sacs ? Une infestation parasitaire peut rendre un STR inhabitable pendant des semaines pendant que la lutte antiparasitaire s’attaque au problème.
L’assurance des propriétaires ne couvre pas les infestations de parasites, automotive elles sont considérées comme évitables grâce à un entretien approprié. En revanche, certaines polices de location à courtroom terme couvrent ce problème en raison du taux de rotation élevé des purchasers, ce qui peut rendre not possible la prévention de telles infestations dans les propriétés à courtroom terme.
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Lorsque des punaises de lit ou des infestations similaires surviennent dans le cadre d’une police d’assurance du propriétaire, l’affect financier est double : le propriétaire est responsable des frais d’extermination et d’assainissement et doit annuler les réservations à venir pendant que la propriété est hors service. Parce que les politiques des propriétaires n’incluent pas safety contre la perte de revenusla perte de revenus de réservation pendant cette période d’arrêt n’est généralement pas assurée.
Toutes ces exclusions constituent une hypothèse fondamentale sur la clé différences entre les STR et les LTR : les locataires de longue durée, en règle générale, tendance à prennent mieux soin des propriétés qu’ils occupent que les locataires à courtroom terme. Ils sont également moins susceptibles de poursuivre leur propriétaire en justice parce qu’ils souhaitent rester dans leur logement, vous avez donc moins de risques que quelqu’un dépose une réclamation de manière opportuniste. Les places à lengthy terme sont tout simplement soumises à moins d’imprévisibilités.
Pour toutes ces raisons, les places à courtroom terme nécessitent leur propre sort d’assurance avec des limites de responsabilité plus élevées, une safety des biens plus giant et des considérations de revenus d’entreprise, des constructions de couverture qui envisagent des opérations de sort hôtelier plutôt que une location à lengthy terme.
Quand une location devient une entreprise
Il y a une autre selected importante que les investisseurs doivent savoir avant de passer à une assurance de location à courtroom terme : ce vers quoi vous allez passer est en fait une forme d’assurance commerciale, combinée à des éléments d’assurance habitation.
Aux yeux d’un assureur, un séjour locatif de courte durée est considéré comme une « activité commerciale ». En cela, les assureurs suivent les directives de l’IRS qui considèrent l’hospitalité lively, où le nettoyage, les providers de conciergerie et les commodités sont offerts dans le cadre du séjour, une activité commerciale plutôt qu’un revenu passif, comme dans le cas de l’investissement immobilier traditionnel.
Ce est vital non seulement parce que cette désignation en tant qu’activité commerciale peut vous exclure automatiquement des politiques de propriétaire LTR, dont la plupart sont accompagnées d’une clause « d’exclusion d’activité commerciale », mais aussi parce que vous pourriez avoir besoin de beaucoup plus que vous ne le pensez en tant que propriétaire STR, y compris un permis d’affaires, un enregistrement STR native et toute autre licence requise spécifiquement pour les places à courtroom terme dans votre région.
Les directives précises varient et vous devrez faire vos propres recherches, mais, en règle générale, si vous envisagez d’utiliser votre immeuble de placement pour des séjours qui dureront en moyenne sept jours ou moins, vous tomberez presque certainement dans la catégorie des « entreprises » de location à courtroom terme, avec toutes les implications juridiques.
Pensées finales
Pour un propriétaire de location à courtroom terme, il y a bien plus à penser en raison du caractère plus risqué et plus imprévisible de cette stratégie de location.
Si vous envisagez de louer through Airbnb ou Vrbo, il peut être tentant de vous fier uniquement aux garanties OTA annoncées par ces sociétés.
Résistez à la tentation de sauter les petits caractères. Les protections de plateforme customary comportent des limitations importantes. Par exemple, la couverture hôte d’Airbnb n’est pas une police portant votre nom, ce qui signifie que vous perdez tous vos droits en matière de police. Ils contrôlent totalement le processus, combien de temps cela prend, si vous êtes payé et quel est le montant de toute perte subie.
La stratégie de safety la plus solide est une politique conçu spécifiquement pour les places à courtroom terme et personnalisé au profil de risque de votre propriété. Travailler avec un fournisseur spécialisé exclusivement dans la couverture STR, tel que Une assurance adéquategarantit que votre politique reflète les réalités de l’exploitation d’une entreprise hôtelière, pas simplement posséder un bien locatif.
