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Les gens aiment déplorer que les riches s’enrichissent et que les pauvres s’appauvrissent.
Il y a bien sûr une half de vérité là-dedans, mais pas seulement parce que « le système est truqué.» Pour de nombreuses raisons pratiques et mentales, l’épargne engendre davantage d’épargne, et la richesse engendre davantage de richesse.
Imaginez que chaque greenback dans le monde a été redistribué uniformément pendant la nuit. Dans une décennie, où serait tout l’argent ? Je dirais que presque tout reviendrait au level de départ, parce que soit les gens comprennent remark faire fructifier leur argent, soit ils ne le savent pas.
Voici ce que les communautés de l’indépendance financière (IF) et de la « richesse furtive » comprennent sur la façon dont l’épargne se compose.
L’assurance-vie devient facultative
Ma femme et moi gagnons tous les deux un revenu et maintenons un taux d’épargne élevé de 45 à 50 % (il était de 65 à 70 % lorsque nous vivions à l’étranger, hélas).
Si l’un de nous botte le seau demain, l’autre serait survivre très bien financièrement. Cela signifie que nous pouvons éviter de dépenser de l’argent en primes d’assurance-vie. Lire : plus d’argent pour notre épargne et nos investissements, plutôt que de gonfler les bénéfices des compagnies d’assurance.
Et oui, je me rends compte que le public des « banques infinies » est en colère. sur le questionnement assurance vie. Mais ils prennent une décision financière stratégique qui concerne moins le besoin de prestations de décès que les économies d’impôt et l’arbitrage à lengthy terme.
Évitez l’assurance invalidité de longue durée
Le même principe s’applique à l’assurance invalidité de longue durée. Nous n’avons pas à payer pour cela, automobile si l’un de nous devenait incapable de travailler et de gagner de l’argent, l’autre partenaire pourrait couvrir les frais de subsistance de notre famille.
Atteignez plus rapidement le statut d’investisseur accrédité
En tant qu’organisateur d’un membership de co-investissement, je sais très bien combien d’autres opportunités d’investissement s’offrent aux riches. Plus vite vous atteignez une valeur nette de 1 million de {dollars} (sans compter la valeur nette de votre propriété), plus vite vous aurez accès à de meilleurs investissements. Ce sont des investissements qui ne sont pas ouverts à « Joe Sixpack ».
Certes, dans notre membership de co-investissement, nous faisons tout notre doable pour examiner des investissements qui permettent des investissements non agréés investisseurs aussi. Mais les investisseurs qualifiés disposent encore de bien plus d’choices.
Évitez le PMI
Lorsque vous économisez plus d’argent, vous pouvez vous permettre d’investir 20 % acompte sur une maison. Et cela signifie que vous évitez de payer du PMI.
L’assurance hypothécaire privée ne vous aide pas du tout. Cela protège le prêteur, pas vous. C’est littéralement perdu argent que tu tires la chasse loin chaque mois.
Évitez-le et vous réduisez votre versement hypothécaire mensuel, ce qui vous permet d’économiser et d’investir encore plus d’argent chaque mois.
Mise de fonds plus élevée, taux hypothécaire inférieur
Les acheteurs de maison qui versent au moins 20 % réduisent également leur paiement mensuel en obtenant des taux hypothécaires plus bas.
Les prêteurs évaluent leurs prêts en fonction du risque. Plus votre mise de fonds est petite, plus le risque pour eux est grand et plus ils facturent d’intérêts.
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Pointage de crédit plus élevé, taux d’intérêt plus bas
Un taux d’épargne élevé maintient également votre taux d’utilisation de la dette à un faible niveau, ce qui améliore votre pointage de crédit.
Et bien sûr, une cote de crédit plus élevée signifie des taux d’intérêt plus bas, non seulement pour votre prêt hypothécaire, mais aussi pour les prêts cars, les prêts commerciaux et tout autre prêt que vous pourriez un jour avoir besoin d’emprunter.
Évitez les intérêts inutiles
Moins de dettes signifie moins intérêt complete payéc’est-à-dire que moins de votre argent va à la ligne le poches des prêteurs.
Les grands épargnants ne paient pas d’intérêts sur les soldes de leurs cartes de crédit. Ils les remboursent intégralement chaque mois, ce qui leur permet de bénéficier de tous les avantages des récompenses des cartes de crédit. et aucun des intérêt coût.
Ils conservent souvent leur prêt hypothécaire, sachant qu’ils peuvent obtenir des retours sur investissement plus élevés que ceux qu’ils paient en intérêts hypothécaires. Mais c’est un choix stratégique, pas une nécessité.
Choice pour les plans de santé à franchise élevée et les HSA
Ma femme et moi avons récemment dû décider si nous devions opter pour une couverture santé plus coûteuse ou pour un plan de santé à franchise élevée combiné à un HSA.
Nous avons le luxe de prendre cette décision, automobile nous économisons suffisamment d’argent pour couvrir cette franchise élevée si une crise sanitaire survient. Une famille qui n’a pas d’argent en épargne n’a d’autre choix que de choisir l’possibility la plus coûteuse et la moins déductible. (Bien sûr, beaucoup le font de toute façon, mais ils sont ensuite perdus si une crise sanitaire survient.)
Cela les empêche d’ouvrir et de financer un compte d’épargne santé (HSA), qui offre les meilleurs avantages fiscaux de tous les comptes fiscalement avantageux aux États-Unis. Vous pouvez déduire les cotisations, les investissements sont composés en franchise d’impôt et vous ne payez aucun impôt sur les retraits.
Économies d’impôt avec des comptes protégés
Plus vous économisez d’argent et cotisez à des comptes fiscalement avantageux, plus vous économisez également sur les impôts. Cela pourrait signifier réduire votre facture fiscale aujourd’hui avec les comptes traditionnels, ou réduire le montant que vous devez épargner pour la retraite en évitant les impôts sur les retraits avec un compte Roth.
En 2026, l’Oncle Sam vous permet de contribuer jusqu’à 7 500 $ à votre IRA (8 600 $ si vous avez plus de 50 ans). Vous pouvez également cotiser jusqu’à 24 500 $ pour un 401(ok), ou 72 000 $ pour un travailleur indépendant 401(ok)plus des contributions de rattrapage supplémentaires pour les Américains de plus de 50 ans.
De plus, les HSA vous permettent de cotiser 4 400 $ pour une personne seule ou 8 750 $ pour une famille. J’utilise mon HSA comme autre compte de retraite, avec des avantages fiscaux encore meilleurs et des retraits plus faciles avant 59 1/2.
Mais pour réduire votre facture fiscale, vous avez besoin pour réellement économiser et investir une plus grande partie de votre salaire.
Économies de transport et amélioration de la santé
Ma femme et moi avons vécu sans voiture pendant six années quand nous vécu en Amérique du Sud. Après être retournés aux États-Unis il y a quelques mois, nous partageons désormais une voiture. Nous pouvons nous en sortir parce que je travaille à distance et que nous vivons dans une zone accessible à pied.
Mais cela présente d’autres avantages aussi. Marcher et faire du vélo en ville garde Je suis en meilleure santé que l’Américain moyen qui conduit partout. Cela permet de réduire mes coûts de santé, non seulement aujourd’hui, mais aussi plus tard dans ma vie.
Je ne sais pas qui a dit le premier : “Le vélo vous permet d’économiser de l’argent et de consommer de la graisse. Conduire vous coûte de l’argent et vous fait grossir.” Quoi qu’il en soit, je suggest cette easy quotation à tous ceux qui affirment : « Les pauvres ne peuvent pas se permettre un mode de vie sain ». Faire du vélo coûte beaucoup moins cher que conduire une voiture.
Cible inférieure pour l’IF et la retraite
Moins vous dépensez, moins vous avez besoin de prendre votre retraite.
Si vous suivez la règle des 4 % et que vous souhaitez dépenser 40 000 $ par an à la retraite, vous avez besoin de 1 million de {dollars}. Si tu vouloir pour dépenser 80 000 $, il faut 2 thousands and thousands de {dollars}. Je veux dépenser 120 000 $ ? Il vous faut 3 thousands and thousands de {dollars}.
En dépensant moins et en investissant plus, vous atteignez votre objectif plus rapidement. Mais à partir de là, la plupart Les premiers FIers continuent de travailler et gagner de l’argent, mais en réalisant le travail de leurs rêves. Parce qu’ils continuent à gagner, ils finissent par créer beaucoup plus de richesse qu’ils ne l’avaient fait. initialement ciblé.
Spirale sociale ascendante
Vous l’avez entendu cent fois : « Vous êtes la moyenne des cinq personnes avec qui vous passez le plus de temps. »
Lorsque vous vous entourez de personnes très performantes, elles déteignent sur vous : leur plus grande ambition et leur éthique de travail, leur sophistication financière et leur réseau de personnes qui contribuent à améliorer les performances. Il s’agit de personnes comme des coachs d’affaires, des stratèges fiscaux, des organisateurs de golf equipment de co-investissement, des organisateurs de cerveaux, and so on.
D’ailleurs, bon nombre de ces personnalités de haut niveau peuvent vous aider à décrocher de meilleurs emplois ou des opportunités commerciales. Ma propre entreprise a connu une croissance fulgurante après avoir rejoint un cerveau rempli de personnes très performantes.
En épargnant et en créant de la richesse plus rapidement, vous pouvez de plus en plus vous entourer de personnes qui vous aideront à atteindre un niveau supérieur, plutôt que de vous maintenir à votre niveau de base.
Le volant financier
Nous connaissons tous un frimeur qui gagne un énorme revenu, mais dépense chaque centime pour « avoir l’air riche ». Ils portent les dernières modes, conduisent une voiture élégante et vivent dans une maison stylish.
Mais même si vous gagnez 200 000 {dollars} par an, si vous dépensez 200 001 {dollars}, vous devenez toujours plus pauvre chaque année, pas plus riche. Pendant ce temps, quelqu’un qui gagne 100 000 $ mais en économise la moitié leur le revenu sera devenir millionnaire plus vite que vous ne pouvez dire « suivre les Jones ». (Pas littéralement. Mais vous voyez l’idée.)
À mesure que je gagne plus, je me retrouve à dépenser davantage, non pas pour des choses, mais pour des moyens de m’améliorer et d’améliorer mon potentiel de positive factors futur. J’ai récemment embauché un coach d’affaires pour m’aider à développer mon entreprise. Je travaille avec un avocat et une équipe de CPA sur le traitement fiscal. Et j’ai rejoint un groupe de cerveaux haut de gamme pour m’entourer de personnes extremely performantes qui me tiennent responsable et m’aident à m’élever. en haut.
La richesse engendre davantage de richesse, si vous savez remark utiliser votre épargne pour épargner et gagner encore plus d’argent.
