Si vous pensez que vos dépenses de santé sont bloquées une fois que vous atteignez 65 ans, vous vivez dans un monde imaginaire.
Un rapport récent mis en avant par MarketWatch prévient que les primes commonplace de la partie B pourraient presque doubler au cours de la prochaine décennie. D’après les projections actuelles, vous pourriez facilement payer 5 000 $ par an pour une couverture de base d’ici 2035.
Et ce n’est que le tarif de base. Si vous avez fait preuve de diligence en matière d’épargne et avez un revenu plus élevé, vous serez pénalisé par des suppléments qui augmenteront considérablement votre facture mensuelle.
Étant donné que les primes Medicare Half B sont généralement déduites directement de vos prestations, c’est une dure réalité qu’elles dévorent votre augmentation de sécurité sociale. Vous obtenez un ajustement au coût de la vie sur papier, mais Washington le récupère immédiatement pour couvrir les coûts croissants des soins ambulatoires et les trop-payés des assurances.
Vous ne pouvez pas empêcher la hausse des primes, mais vous pouvez protéger votre retraite du pire des dommages. Voici remark riposter.
1. Désamorcer la bombe fiscale IRMAA
Surveillez vos seuils de revenu : une fois que votre revenu franchit une certaine ligne, le gouvernement applique un montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA) sur vos primes partie B et partie D. C’est une sanction brutale. Si vous gagnez seulement un greenback au-dessus de la limite, vous êtes frappé du plein supplément pour toute l’année.
Vous devez planifier à l’avance afin de ne pas être aveuglé par les surtaxes de Medicare. Étant donné que Medicare study votre déclaration de revenus de deux ans auparavant, les mesures financières que vous effectuez à 63 ans dicteront vos primes à 65 ans.
Travaillez avec un comptable pour lisser vos revenus, en évitant les retraits massifs et ponctuels des comptes de retraite traditionnels.
2. Exécuter des conversions Roth stratégiques
Convertissez avant que l’IRS ne vous power la predominant : lorsque vous atteignez 73 ans, l’IRS vous oblige à commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) de vos comptes IRA et 401(ok) traditionnels. Ces retraits forcés comptent comme un revenu imposable, ce qui peut facilement vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée et faire monter en flèche vos primes Medicare.
Alors que vous êtes encore au début de la soixantaine, commencez à convertir des events de vos comptes traditionnels en un Roth IRA. Vous paierez des impôts sur la conversion maintenant, mais les retraits Roth seront totalement exonérés d’impôt plus tard. Plus vital encore, ces retraits non imposables ne sont pas pris en compte dans les limites de revenus qui déclenchent les surtaxes Medicare.
3. Maximisez un compte d’épargne santé
Construisez une forteresse libre d’impôts : la plupart des gens attendent jusqu’à 65 ans pour savoir remark ils vont payer leurs soins de santé à la retraite. À ce moment-là, il est trop tard. Si vous travaillez toujours et êtes inscrit à un plan de santé à franchise élevée, un compte d’épargne santé (HSA) est votre meilleure arme.
Il existe des moyens par lesquels une HSA peut améliorer vos funds, mais son triple avantage fiscal est inégalé. Vos cotisations sont déductibles d’impôt, l’argent fructifie à l’abri de l’impôt et les retraits pour frais médicaux sont exonérés d’impôt.
Financez-le jusqu’à la limite et payez de votre poche les factures médicales actuelles si vous le pouvez. Laissez les investissements s’accumuler afin de disposer d’une réserve de liquidités pour couvrir ces primes doublées plus tard.
4. Faites don de vos RMD
Donnez à des œuvres caritatives, pas au gouvernement : si vous êtes obligé de retirer de l’argent de votre IRA traditionnel et que vous n’avez pas réellement besoin d’argent pour vivre, ce retrait va quand même augmenter votre revenu brut ajusté. Une mauvaise gestion de cette exigence est de loin l’erreur la plus coûteuse qu’un retraité puisse commettre.
Si vous êtes enclin aux œuvres caritatives et que vous avez au moins 73 ans, utilisez une distribution caritative qualifiée. Vous pouvez transférer de l’argent directement de votre IRA vers un organisme de bienfaisance qualifié. Cela satisfait votre RMD pour l’année, mais l’argent n’est jamais ajouté à votre revenu imposable.
Vous aidez une bonne trigger et maintenez vos primes Medicare inchangées.
5. Achetez impitoyablement votre couverture chaque année
Arrêtez de renouveler automatiquement votre contrat : les assureurs comptent sur votre complaisance. Ils savent que la plupart des personnes âgées renouvellent automatiquement leur couverture sans vérifier les petits caractères. C’est ainsi que vous vous retrouvez dans un régime qui a discrètement augmenté ses plafonds de dépenses ou qui a laissé tomber votre médecin traitant.
Vous devez comprendre les sept sorts de périodes d’inscription à Medicare et traiter la période d’inscription ouverte annuelle comme un travail.
Utilisez l’outil officiel Medicare Plan Finder pour comparer votre couverture actuelle avec les nouvelles offres. Regardez au-delà des publicités flashy sans prime et calculez votre coût whole estimé. Parfois, payer une prime prévisible pour Unique Medicare (alias Medicare traditionnel) et une politique Medigap est bien moins cher que de se faire écraser plus tard par des frais cachés.
