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Pour de nombreuses femmes mariées, l’une des plus grandes transitions financières de leur vie surviendra au second le moins bienvenu : après le décès de leur conjoint.
En moyenne, les femmes vivent plus longtemps que les hommes – un écart de longévité qui signifie que de nombreuses épouses survivront à leur mari. À la naissance, la durée de vie moyenne des hommes aux États-Unis est de 76,5 ans en 2024, selon les Facilities for Illness Management and Prevention. Pour les femmes, cette moyenne est de 81,4 ans.
L’écart se réduit une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans. À ce stade, l’espérance de vie des hommes est encore de 18,4 ans, soit jusqu’à 83,4 ans, selon les données du CDC. Pour les femmes, cette moyenne est de 20,8 ans, soit 85,8 ans.
Cette différence de durée de vie signifie que les femmes sont censées recevoir la majeure partie de la richesse entre conjoints qui est transmise lors du soi-disant grand transfert de richesse. Il s’agit d’une période comprise entre 2024 et 2048, au cours de laquelle environ 124 000 milliards de {dollars} seront transmis en grande partie par les baby-boomers – ceux nés entre 1946 et 1964 – et les générations plus âgées, selon une étude de Cerulli Associates.
Sur ce montant, on estime que 54 000 milliards de {dollars} seront transmis aux conjoints veufs, dont 95 % aux femmes, selon Cerulli Associates. Et, selon l’étude, 40 000 milliards de {dollars} iront aux femmes veuves qui font partie de la génération du baby-boom ou plus.
Familiarisez-vous avec les funds
En ce qui concerne les femmes de ces générations plus âgées, les conseillers financiers affirment qu’il est courant que les {couples} aient adopté le rôle traditionnel du mari qui gère les investissements et la planification à lengthy terme.
“Dans de nombreux ménages plus âgés, le mari a toujours pris la plupart des décisions financières”, a déclaré le planificateur financier agréé Ryan Marshall, associé et conseiller financier chez ELA Monetary Group à Wyckoff, New Jersey.
“C’est juste plus courant que [older women] n’en faisaient pas partie”, a déclaré Marshall. “Ils s’occupaient de tout le reste de la famille.”
Cependant, ce manque de connaissances « peut laisser le conjoint survivant se sentir dépassé à un second déjà difficile », a déclaré Marshall.
En d’autres termes, avant d’en arriver là, il vaut la peine de savoir au moins où les actifs sont détenus, remark les revenus sont générés et à qui appeler pour toute query.
« L’objectif n’est pas de faire de chacun un professional financier, mais de garantir que le conjoint survivant ait les connaissances et la confiance nécessaires pour gérer la transition », a-t-il déclaré.
Vous n’avez pas besoin de prendre des décisions précipitées
Bien que de nombreux {couples} mariés disposent d’un plan successoral en cas de décès d’un conjoint, d’autres n’en ont pas.
“Si vous ne l’avez pas planifié à l’avance, vous devez en quelque sorte tout recommencer”, a déclaré CFP Crystal Cox, vice-présidente senior de Wealthspire Advisors à Madison, Wisconsin.
“Quel est votre nouveau funds, par exemple”, a demandé Cox. “Ou, avant, votre portefeuille [was based] sur la tolérance au risque d’un couple. Maintenant, vous devez le considérer comme une seule personne. »
Si vous ne l’avez pas planifié à l’avance, vous devrez tout recommencer.
Cristal Cox
Vice-président principal de Wealthspire Advisors
Cependant, immédiatement après le décès d’un conjoint, les priorités devraient être limitées à l’essentiel, a déclaré Cox, comme garantir l’accès à l’argent liquide, informer les establishments, payer les factures courantes et réclamer des prestations (d’une assurance-vie, par exemple).
« Une fois que le deuil preliminary start à se stabiliser – et ce calendrier est différent pour chacun – les veuves peuvent commencer à revoir leur state of affairs financière plus massive », a déclaré Cox.
Bien que les détails de ce à quoi toute veuve est confrontée financièrement dépendent des spécificités de sa state of affairs, la plupart des veuves seront confrontées à certaines conditions, qu’elles disposent ou non d’actifs importants.
Les flux de trésorerie pourraient chuter
Votre flux de trésorerie pourrait être affecté presque immédiatement. En supposant que les deux conjoints bénéficiaient de la sécurité sociale, le conjoint survivant preserve généralement la plus grande des deux prestations et la plus petite disparaît. Selon le montant du plus petit, cela pourrait entraîner une diminution notable des revenus.
“C’est un affect énorme auquel beaucoup de gens ne pensent pas”, a déclaré Cox.
La prestation moyenne de survivant pour la sécurité sociale est de 1 622,32 $ par mois, selon les données de janvier de la Social Safety Administration.
De plus, si le conjoint décédé avait une pension, les revenus qui en découlent peuvent changer en fonction des spécificités du régime de retraite, a déclaré Cox. Si cela inclut les prestations de survivant, le montant pourrait être inférieur à celui que recevait votre conjoint. Ou encore, cela pourrait impliquer un paiement forfaitaire.
En général, les conseillers affirment que les conjoints survivants finissent par dépenser moins qu’en couple, mais que ces dépenses ne diminuent pas de moitié lorsque l’un des conjoints décède.
“Dans les projections de retraite, nous essayons de remplacer le revenu à hauteur de 60 à 70 % en cas de décès d’un conjoint”, a déclaré Marshall. “Il vous reste encore beaucoup de ces dépenses.”
Soyez conscient de l’affect du changement de statut de déclaration de revenus
Les conjoints veufs doivent se préparer à un changement de leur state of affairs fiscale. Bien que vous puissiez toujours produire une déclaration de revenus commune pour l’année au cours de laquelle votre conjoint est décédé, vous finirez généralement par être imposé en tant que déclarant distinctive par la suite (sauf si vous avez un enfant à cost).
Les déclarants uniques sont généralement confrontés à des tranches d’imposition moins favorables, à une déduction forfaitaire plus petite et à des seuils de revenu plus bas pour certains autres allégements fiscaux.
“Si vos revenus ne changent pas beaucoup, vous pourriez vous retrouver dans une tranche d’imposition plus élevée”, a déclaré Cox.
Pour 2026, la déduction forfaitaire pour les {couples} mariés déclarant conjointement est de 32 200 $. Pour un seul déclarant, c’est 16 100 $.
Bien sûr, ce montant inférieur pourrait signifier qu’il est plus avantageux de détailler vos déductions, a déclaré Cox. Autrement dit, les déductions autorisées telles que les intérêts hypothécaires, les impôts nationaux et locaux, les dons de bienfaisance et certains frais médicaux pourraient totaliser plus que la déduction commonplace.
