Il existe un style de contenu sur les réseaux sociaux dans lequel les gens s’assoient devant une caméra et lisent à haute voix le solde de leurs cartes de crédit, et non pas à partir d’une seule carte, mais de toutes. 7 500 $ pour un, 8 900 $ pour un autre, 10 000 $ pour un troisième. Puis un quatrième, un cinquième. “Tout le monde veut une carte Amex Pink jusqu’à ce qu’il doive la payer”, déclare un autre utilisateur, faisant allusion à la variante Rose Gold, avant d’afficher un solde à cinq chiffres. Le complete dépasse 30 000 $, 50 000 $, parfois 60 000 $, et c’est avant les prêts étudiants, les remboursements de voiture et les prêts personnels. La légende est toujours une model de « remboursez la dette avec moi en 2026 ».
Ailleurs sur les réseaux sociaux, un autre sort de créateur montre une carte en métal, traverse un salon d’aéroport, s’installe dans un siège allongé et vous dit que cela pourrait être le vôtre si vous vous inscrivez simplement, avec le lien dans la bio.
Le complexe industriel des influenceurs de cartes de crédit n’a jamais été aussi grand ni aussi conséquent. À l’heure où la dette américaine liée aux cartes de crédit atteint un niveau document de 1 280 milliards de {dollars} et où le TAEG moyen a dépassé les 21 %, une génération de consommateurs prend des décisions financières basées sur des vidéos de 45 secondes créées par des personnes payées pour les inciter à postuler.
Un document et en hausse
Le solde complete des cartes de crédit des Américains a atteint 1 277 milliards de {dollars} au quatrième trimestre 2025, le plus élevé depuis que la Fed de New York a commencé à suivre les données en 1999. Le titulaire de carte moyen a désormais entre 6 500 et 6 800 {dollars} de dette renouvelable, bien au-dessus des niveaux d’avant la pandémie. Selon l’enquête 2026 de Bankrate, 47 % des titulaires de carte américains ont un solde de mois en mois, ce taux grimpant à 53 % parmi les millennials et la génération X. C’est compliqué avec les taux d’intérêt : il y a quatre ans, le TAEG moyen était inférieur à 15 %. En 2024, il dépassait 21 %, et un nombre croissant d’Américains sont désormais confrontés à des taux supérieurs à 30 %. Comme Fortune l’a rapporté en janvier, les sociétés émettrices de cartes de crédit acceptent des paiements d’intérêts plus importants de la half de ceux qui ont un solde et les redistribuent en guise de récompenses à ceux qui n’en ont pas.
Nick Ewen, rédacteur en chef de The Factors Man, détient 28 cartes de crédit actives. Il vérifie tout le monde lorsque les frais annuels sont publiés. Sa femme porte sur elle un aide-mémoire manuscrit indiquant quelle carte d’utilisateur autorisé utiliser pour quelle catégorie d’achat, mise à jour tous les trois mois. Lorsqu’on lui demande quelle carte obtenir, il recommande un audit de son model de vie. Mais lui, un homme dont le travail à temps plein consiste à surveiller les cartes de crédit, dispose d’un aide-mémoire pour rester au courant des avantages et des soldes.
«Je n’ai jamais payé un seul centime d’intérêt sur une carte de crédit», dit-il. “Si vous avez un solde mensuel, vous ne devriez pas participer à ce jeu.”
« Ces cartes premium, les frais annuels augmentés et tous ces nouveaux avantages, il faut du temps pour les comprendre et les utiliser correctement », explique Ewen. “Vous devez être honnête avec vous-même. Allez-vous prendre le temps d’apprendre à les utiliser tous ? Parce que si vous ne le faites pas, vous laissez de l’argent sur la desk, et il y aura probablement des frais moins élevés ou une carte sans frais qui conviendrait mieux.”
Richard Kerr, responsable des voyages chez Bilt et vétéran du secteur des factors et miles bien avant l’existence d’Instagram, utilise une analogie à laquelle il revient dans chaque discours qu’il donne. Imaginez un embouteillage sur la 405 à l’extérieur de LAX. Tout le monde dans un rayon d’un kilomètre et demi kind de sa voiture. Vous leur demandez à tous d’expliquer la meilleure façon d’utiliser les miles aériens.
“Trois personnes sauront remark répondre à cette query”, déclare Kerr. “C’est un espace tellement spécialisé que beaucoup de personnes comprennent parfaitement cela.”
«Je dirais que 90% des gens qui me demandent quelle carte de voyage acheter, je finis par ne pas leur recommander de carte de voyage», dit-il. “Je me dis, dis-moi où tu voles cette année. Et ils me disent : ‘Oh, nous pourrions aller voir grand-mère en Floride.’ Vous n’avez probablement pas besoin d’une carte de voyage. Vous avez probablement besoin d’une carte d’achat ou de remise en argent.
Kerr a observé l’écosystème des influenceurs se développer autour des cartes de crédit pendant plus d’une décennie. Il ne rejette pas d’emblée les influenceurs. Mais il n’approuve pas non plus ce que produit l’écosystème. “Ils font du bon travail en faisant leur travail, c’est-à-dire influencer les gens à prendre des décisions. Je ne sais tout simplement pas si encourager un comportement aussi profond est une bonne selected.”
Kerr est entré dans le monde des factors et des miles en créant un groupe Fb viral sur les récompenses par carte de crédit avant de finalement rejoindre The Factors Man. L’influenceur de factors Instagram, note-t-il, n’existait pas à ses débuts. “Il a vraiment fait son travail”, a-t-il déclaré, “et a vendu le rêve à des gens qui n’ont probablement pas besoin que ce rêve leur soit vendu, et qui devraient simplement obtenir une carte de remise en argent forfaitaire de 2 %.”
Une génération qui va plus loin
Une enquête Bankrate de 2026 a révélé que 34 % des membres de la génération Z n’ont aucune épargne d’urgence. Les membres de la génération Z ont une dette de carte de crédit de 500 $ de plus que celle des millennials du même âge. Et cela est en grande partie induit par ce qu’ils voient sur les réseaux sociaux. Le problème est si répandu en Chine que le pays a adopté l’année dernière une loi obligeant tout créateur de contenu traitant de médecine, de santé, de droit, de finance ou d’éducation à prouver ses {qualifications} professionnelles vérifiées avant de publier ou de mettre en ligne.
Ce que le contenu ne montre pas, c’est l’effort que cela nécessite : suivre les catégories de bonus en rotation sur plusieurs cartes, comparer les prix du portail aux tarifs de réservation directe, comprendre les évaluations des partenaires de transfert, effectuer un calcul annuel honnête pour savoir si les avantages de chaque carte dépassent ses frais. Ewen et Kerr le font de manière professionnelle. La personne qui a souscrit à une carte de 695 $ après une vidéo de 45 secondes ne le fera certainement pas.
“L’Américain moyen ne fera pas cela”, a déclaré Kerr, conseillant à la plupart de se rendre compte qu’ils n’ont tout simplement pas assez de maîtrise de soi et que ces cartes ne leur sont pas destinées.
Matt Schulz, analyste en chef du crédit à la consommation chez LendingTree, a déclaré que la construction d’incitation des influenceurs aggrave la state of affairs. “Je ne pense pas que beaucoup d’influenceurs fassent un assez bon travail pour expliquer à quel level la gestion des factors et des miles est difficile”, a-t-il déclaré à Fortune. “Et je comprends parfaitement pourquoi ils ne le font pas, automotive c’est dans leur propre intérêt de ne pas le faire.”
Les affiliés de cartes de crédit gagnent des commissions lorsqu’un téléspectateur postule by way of leur lien. Schulz affirme que le bonus d’inscription lui-même est souvent mal compris. “Les gens ne comprennent pas nécessairement que le bonus d’inscription consiste en réalité à dépenser 5 000 $ en trois mois et à obtenir ensuite le bonus”, a-t-il déclaré. “Les gens finissent par oublier leurs skis, et quand on parle d’un TAEG de 25 %, cela dépasse les avantages en toute hâte si on finit par avoir un équilibre.”
La plupart des contenus de voyage de luxe, a noté Schulz, sont financés non pas par des dépenses personnelles mais par des dépenses professionnelles effectuées by way of une carte. “C’est ainsi que beaucoup de grands influenceurs se permettent tout cela. Ils mettent toutes leurs dépenses professionnelles sur des cartes de crédit et les transforment en première classe sur Emirates à vacation spot de Dubaï. Et la personne moyenne dit : “Je veux juste aller à Disney une fois par an.”
« Au fil des années, nous avons constaté que la plupart des gens voulaient simplement une easy carte », explique Schulz. “Et pour la plupart des gens, l’effort supplémentaire ne fera pas vraiment bouger les choses.”
Ewen, Kerr et Schulz arrivent tous à la même recommandation pour la plupart des consommateurs : une carte sans frais annuels avec une remise en argent forfaitaire de 2 % sur tout. « Il n’y a jamais de mauvaise voie à suivre », dit Kerr.
