La hausse des prix de l’immobilier et les mensualités élevées ont incité de nombreux jeunes acheteurs à envisager des options à l’accession à la propriété individuelle traditionnelle. Alors qu’acheter une maison seul ou avec un conjoint était autrefois considéré comme les deux choices « normales », pour certains, faire équipe avec un ami, un frère ou une sœur de confiance est devenu un moyen réaliste d’acheter plus tôt et de partager les coûts. La copropriété transforme l’achat d’une maison en un effort partagé – et l’intérêt pour ce sort de propriété augmente rapidement.
Une maison en copropriété est une propriété achetée et détenue par deux personnes ou plus, généralement avec une hypothèque conjointe. Ces coacheteurs peuvent être des amis, des frères et sœurs, des collègues de travail, des partenaires non mariés ou des membres de la famille élargie. Au lieu qu’une seule personne assume la totalité de la mise de fonds, de l’hypothèque et de l’entretien, les copropriétaires mettent en commun leurs ressources et répartissent les responsabilités.
La plupart des coacheteurs choisissent soit la copropriété, qui implique que chacun possède des elements égales avec des droits de survie, soit des locataires communs, où les pourcentages de propriété peuvent différer, et chaque propriétaire peut transférer sa half de manière indépendante.
Un agent immobilier ou un prêteur hypothécaire peut vous aider à comprendre la meilleure construction de propriété en fonction de ce que vous et vos coacheteurs souhaitez. Et si cela vous paraît beaucoup de choses à comprendre, ne vous inquiétez pas. Une dialog rapide avec un knowledgeable peut désormais mettre tous les acheteurs sur la même longueur d’onde et contribuer à maintenir l’accord d’achat structuré et équitable.
Les défis d’abordabilité continuent de remodeler la façon dont les futurs propriétaires entrent sur le marché. L’acheteur sort a aujourd’hui 41 ans, selon une étude HomeAbroad, contre 29 ans en 1981. Seulement environ 5 % des acheteurs ont moins de 25 ans. De nombreux jeunes adultes retardent les étapes importantes de la vie en raison du prix élevé de l’immobilier, des shares limités, des prêts étudiants et des coûts d’emprunt plus élevés.
Il existe également un changement culturel vers des modalités d’achat non traditionnelles. Le rapport American Dream 2025 de Coldwell Banker révèle que 36 % des acheteurs potentiels ont envisagé d’acheter avec des membres de leur famille, tandis que 33 % ont envisagé d’acheter avec des amis ou des collègues. Le co-achat permet aux individus d’entrer sur le marché plus tôt, de constituer plus tôt la valeur nette de leur logement et d’accéder à des quartiers ou à des propriétés qui autrement resteraient hors de portée.
Acheter avec une autre personne peut renforcer une demande de prêt hypothécaire et améliorer le pouvoir d’achat.
“Avec plus de deux Américains sur cinq qui ont du mal à faire face à leurs mensualités de logement, de nombreux acheteurs font preuve de créativité et s’associent avec des amis ou de la famille pour des prêts hypothécaires communs”, a déclaré par courrier électronique Invoice Banfield, directeur industrial de Rocket Mortgage. « Nos dernières données de Rocket Mortgage montrent que 11 % des acheteurs de maison prévoient d’acheter avec un ami en 2026, et un peu plus d’un acheteur sur 30 prévoit d’acheter avec un frère ou une sœur.
Banfield a déclaré que la combinaison de deux revenus ou plus peut aider les coacheteurs à se qualifier pour un prêt plus compétitif ou à s’offrir une plus massive gamme de maisons, en particulier dans un marché immobilier nationwide où le prix médian d’une maison coûte bien plus de 400 000 $.
Il a ajouté que la combinaison des revenus peut renforcer une demande de prêt hypothécaire, mais que les dettes de chacun comptent dans le ratio dette/revenu whole (DTI) du groupe, qui est calculé en divisant le whole de vos remboursements mensuels de dettes par votre revenu mensuel brut (avant impôts).
Après le jour de fermeture, les copropriétaires partagent également le paiement mensuel de l’hypothèque, les providers publics, l’assurance et l’entretien courant. « Au lieu qu’une seule personne assume tous les coûts, les co-acheteurs peuvent les diviser, ce qui rend l’accession à la propriété plus gérable et réalisable dans l’environnement actuel où les coûts sont élevés », a déclaré Banfield.
Le co-achat peut être un moyen clever d’accélérer l’accession à la propriété, mais il s’accompagne également d’un partage des responsabilités. Comprendre ces risques à l’avance aide les acheteurs à éviter le stress et à planifier une expérience plus fluide à lengthy terme.
Acheter avec quelqu’un d’autre signifie que chaque coemprunteur est légalement responsable du paiement intégral du prêt hypothécaire, et pas seulement de sa half. Si une personne manque un paiement, cela affecte le crédit de chaque emprunteur. Les prêteurs peuvent également demander le remboursement à tout emprunteur dont le nom determine sur le prêt.
Pour ces raisons, les co-acheteurs devraient discuter dès le début des revenus, de la dette, des économies d’urgence et des plans d’urgence pour assurer la stabilité.
Problèmes de type de vie et d’alignement à lengthy terme
Partager une maison nécessite un alignement sur les attentes concernant les invités, la propreté, les animaux domestiques, l’utilisation des espaces partagés et les rénovations. Les objectifs à lengthy terme comptent également. Un changement d’emploi, une nouvelle relation ou une envie de déménager peuvent rapidement changer la dynamique. Des conversations honnêtes dès le départ aident à éviter les malentendus plus tard.
La vie change, non ? Cela pourrait se traduire par le fait qu’un propriétaire doive déménager. Si vous co-achetez avec un membre plus âgé de votre famille, ce copropriétaire de votre maison pourrait décéder. Sans plan de sortie, retirer un acheteur de son prêt hypothécaire pourrait causer du stress, surtout si les funds ou les échéanciers diffèrent.
Tous les propriétaires devraient se mettre d’accord sur la manière d’évaluer la maison lorsqu’un acheteur souhaite la quitter, sur le fonctionnement d’un rachat et sur ce qui se passerait si le refinancement n’était pas abordable. Un accord écrit définit des attentes claires avant que les émotions ou la pression ne s’intensifient.
Lorsqu’un propriétaire décide de partir, les autres propriétaires doivent déterminer remark la propriété sera transférée. La meilleure choice dépend de la valeur nette de la maison, des circumstances du prêt hypothécaire et de la construction de propriété d’origine.
“Une choice courante lorsqu’un coacheteur souhaite vendre sa partie de la maison est le rachat”, a déclaré Banfield. Cela implique souvent un refinancement en espèces dans lequel le propriétaire restant contracte une nouvelle hypothèque et utilise une partie des fonds pour payer sa half au propriétaire sortant.
Une évaluation de la maison est généralement nécessaire pour déterminer la valeur marchande et garantir une répartition équitable des capitaux propres.
Le refinancement n’est peut-être pas une bonne choice si les taux d’intérêt ont augmenté depuis que vous avez acheté la maison. Dans certains cas, il est doable de prendre en cost l’hypothèque auprès du prêteur, c’est-à-dire d’assumer l’entière responsabilité de l’hypothèque tout en dégageant le propriétaire actuel de toute responsabilité financière. Certains varieties de prêts populaires assumables comprennent les prêts VA, les prêts FHA et les prêts USDA.
Gardez à l’esprit que la personne qui assume le prêt doit toujours être admissible en fonction des exigences de crédit et de revenu du prêteur.
Si le prêt n’est pas doable, les coacheteurs peuvent choisir de vendre la maison et de diviser le produit de la vente. La vente offre une pause financière nette et évite la nécessité de restructurer l’hypothèque.
“Le titre de la maison détermine ce qui se passe lorsque quelqu’un en type”, a déclaré Banfield. “Si les copropriétaires sont tenanciers communs, par exemple, l’un des propriétaires peut demander au tribunal une vente en partage même si d’autres s’y opposent.”
Les colocataires, en revanche, doivent généralement se mettre d’accord à l’unanimité avant de vendre. Ces différences affectent les droits de chaque propriétaire, et tous les coacheteurs devraient discuter des choices de titres de propriété avant d’acheter une maison.
Tout le monde a besoin d’une assurance habitation, y compris les coacheteurs. Non seulement les prêteurs hypothécaires l’exigent lorsque vous financez une maison, mais il est également essentiel de vous protéger contre des événements inattendus comme le vol, l’incendie et d’autres incidents dommageables.
“La plus grande différence lorsque les propriétaires ne sont pas mariés est la complexité financière et juridique supplémentaire”, a déclaré Travis Hodges, directeur général de VIU by HUB, par courrier électronique. En supposant que les copropriétaires ne partagent pas les funds comme une seule unité, la prime manquée d’une personne peut mettre en péril l’ensemble de la police.
Les copropriétaires doivent être répertoriés comme « assurés supplémentaires » afin que chaque personne reçoive une couverture complète. “Un assuré supplémentaire bénéficie d’une safety en vertu de la police, y compris une couverture pour les réclamations en matière de biens et de responsabilité”, a déclaré Hodges.
Un intérêt supplémentaire, qui est facile à confondre avec un assuré supplémentaire, ne bénéficie pas de couverture et ne peut pas déposer de réclamation.
Hodges souligne que tous les coacheteurs devraient être inscrits sur la police d’assurance habitation. Laisser un propriétaire hors de la police peut entraîner un refus de réclamation ou une annulation de la police. En veillant à ce que les paperwork de propriété correspondent à la police, vous et vos coacheteurs êtes protégés de manière égale.
Un contrat de copropriété écrit est l’un des outils les plus importants pour protéger à la fois la relation et l’investissement. Il doit indiquer les elements de propriété, la contribution de chaque personne à l’acompte du logement et aux coûts mensuels, la manière dont vous gérerez les réparations et ce qui se passe si quelqu’un souhaite déménager ou vendre. Un avocat peut aider à créer un doc clair qui définit les attentes dès le départ.
La transparence est importante. Chaque coacheteur doit être à l’aise de parler à l’autre de ses cotes de crédit, de ses revenus, de ses dettes existantes et de ses économies. Cela évite les surprises pendant le processus hypothécaire et donne à chacun une idée réaliste du montant de la maison qu’il peut se permettre.
Cela aide également les coacheteurs à comprendre les forces et les vulnérabilités financières de chacun avant de s’engager dans une propriété à lengthy terme.
Tout comme les colocataires, les coacheteurs doivent s’aligner sur leurs attentes en matière de type de vie lorsqu’ils partagent une maison. C’est une dialog difficile, mais l’avoir maintenant peut éviter des conflits plus tard.
Avant de signer sur la ligne pointillée, vous et vos co-acheteurs devez discuter de la façon dont vous gérerez le bruit, les invités, la propreté, les animaux de compagnie, les espaces partagés et les responsabilités de propriétaire. Une dialogue franche avant d’acheter peut donner à toutes les personnes impliquées une tranquillité d’esprit sur toute la ligne.
Un système cohérent et bien organisé de paiement des dépenses partagées contribue à instaurer la confiance, ce qui est essentiel lors de la conclusion d’une obligation financière partagée, comme la copropriété d’une maison.
Certains coacheteurs utilisent un compte bancaire commun pour les versements hypothécaires et les factures, tandis que d’autres préfèrent garder les fonds séparés et mettre l’argent en commun mensuellement. La clé est de s’assurer que chacun sache ce qu’il doit, quand les paiements sont dus et remark vous couvrirez collectivement les coûts imprévus.
La vie se déroule rarement comme prévu, c’est pourquoi vous et vos co-acheteurs devriez discuter de la façon dont vous gérerez les rebondissements de la vie avant d’acheter. Cela inclut les changements d’emploi, les revers financiers, l’ajout de nouveaux membres dans le ménage ou la volonté d’un propriétaire de déménager. Décider de ces détails à l’avance facilite les transitions et réduit les risques de conflit.
Prévoir du temps une fois par an pour revoir votre accord de copropriété, vos dépenses partagées, vos besoins de réparation et vos objectifs à lengthy terme permet de garder tout le monde aligné. Les enregistrements annuels aident les propriétaires à mettre à jour leurs plans avant que des problèmes mineurs ne se transforment en désaccords majeurs.
La copropriété d’une maison peut être une bonne idée pour les acheteurs qui souhaitent entrer sur le marché plus tôt ou réduire les coûts de logement individuel. Cela fonctionne mieux lorsque tous les propriétaires sont financièrement stables, transparents quant à leurs attentes et protégés par un accord de copropriété écrit. Le co-achat peut accroître l’abordabilité et le pouvoir d’achat, mais il nécessite également une communication solide et des objectifs partagés à lengthy terme.
Le co-achat d’une maison fonctionne en demandant à deux personnes ou plus de demander ensemble un prêt hypothécaire, de mettre en commun les fonds pour la mise de fonds et d’assumer conjointement les responsabilités de propriété. Après avoir choisi remark structurer le titre, les coacheteurs partagent les dépenses mensuelles de logement et la prise de décision concernant l’entretien, les réparations et les plans à lengthy terme. De nombreux groupes concluent un accord de copropriété décrivant les contributions financières, les modalités de logement et ce qui se passe si quelqu’un souhaite déménager.
Une maison en copropriété est une propriété achetée et détenue par deux personnes ou plus qui acceptent de partager la responsabilité financière et juridique. Au lieu qu’une seule personne prenne en cost la totalité de l’hypothèque, de l’assurance et de l’entretien, les copropriétaires divisent ces coûts. Vous pouvez structurer la propriété sous forme de copropriété ou de colocation en commun, selon la manière dont vous souhaitez partager les droits et les capitaux propres.
Laura Grace Tarpley a édité cet article.
