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Les taux d’intérêt hypothécaires ont fluctué ces derniers jours, alors que les views en Iran restent incertaines. Mais cette volatilité est restée dans une fourchette relativement limitée. Effectuez un petit zoom arrière et ces changements quotidiens s’aplatissent pour donner une picture de stabilité.
Le taux d’intérêt moyen sur une hypothèque à taux fixe sur 30 ans est tombé à 6,14 % TAEG, selon les taux fournis à NerdWallet par Zillow. C’est quatre factors de base de moins qu’hier mais 10 factors de base de plus qu’il y a une semaine. (Voir notre tableau ci-dessous pour plus de détails.) Un level de base équivaut à un centième de level de pourcentage.
Les mouvements des taux hypothécaires en mars et avril ont été influencés par la state of affairs en Iran et par la manière dont cela a affecté les marchés américains. Pour en savoir plus, continuez à lire sous le graphique.
Taux hypothécaires moyens, 30 derniers jours
📉 Quand les taux hypothécaires baisseront-ils ?
Les taux hypothécaires sont en constante évolution, puisqu’une grande partie de remark les tarifs sont fixés Cela dépend des réactions aux nouveaux rapports sur l’inflation, aux chiffres de l’emploi, aux réunions de la Fed, à l’actualité mondiale… et ainsi de suite. Par exemple, même de minuscules changements sur le marché obligataire peuvent modifier les prix des prêts hypothécaires.
Il ne se passe pas grand-chose cette semaine en termes de nouvelles données économiques, et les gouverneurs de la Fed sont dans leur période d’interdiction (au cours de laquelle ils ne font pas de commentaires publics) avant leur réunion de la semaine prochaine (28-29 avril). Rien de tout cela n’aura probablement d’significance pour les taux hypothécaires puisque premièrement, la Fed ne touchera pas au taux des fonds fédéraux et deuxièmement, les taux hypothécaires ont été influencés par les développements quotidiens de la guerre en Iran bien plus que par les views économiques globales ces derniers temps.
Les taux hypothécaires suivent le marché obligataire, en particulier le rendement (essentiellement le taux d’intérêt) des bons du Trésor à 10 ans. Voici la model extremely courte :
Les prêteurs vendent des prêts hypothécaires sur le marché secondaire où les prêts sont regroupés et regroupés en titres adossés à des créances hypothécaires (MBS), qui sont des investissements qui rapportent un taux de rendement fixe.
Les MBS attirent des investisseurs similaires obligations comme les bons du Trésor, qui paient également un taux de rendement fixe. Grâce au refinancement et aux ventes de maisons, 10 ans est une estimation sûre de la durée de vie globale des prêts hypothécaires, d’où la référence du T-note à 10 ans. Parce que les prêts hypothécaires sont un peu plus risqués, les MBS auront toujours un rendement légèrement supérieur à celui des bons du Trésor à 10 ans.
Les taux hypothécaires sont déterminés par les prêteurs qui ajoutent un montant fixe – le « unfold » – au rendement ou au rendement d’un bon du Trésor à 10 ans. Le unfold couvre les coûts des prêteurs ainsi que la prime de risque exigée par les investisseurs.
Je sais, je sais, la model courte n’était pas si courte. Mais j’ai essayé. La principale selected à savoir est que les taux hypothécaires suivent le rendement du 10YT.
Lorsque la guerre en Iran a éclaté, le marché obligataire a paniqué. Habituellement, lorsque les choses deviennent bizarres, les investisseurs se tournent vers les obligations parce que leurs paiements prévisibles semblent plus sûrs que les actions. Nous n’avons pas vu cela avec l’Iran, automobile la menace sur les prix du pétrole (ainsi que sur les coûts de tout le reste expédié par le détroit d’Ormuz) a rendu inflation semblent inévitables.
L’inflation ruine en quelque sorte le statut de sphère de sécurité des obligations, automobile si l’argent vaut moins, les rendements des obligations le sont également – le paiement fixé ne va pas aussi loin. Une demande moindre pour les obligations signifie que leurs prix baissent, et à mesure que les prix des obligations baissent, leurs rendements augmentent par rapport à ces prix. C’est essentiellement la raison pour laquelle nous avons vu les taux hypothécaires augmenter si rapidement en mars.
Nous avons vu taux hypothécaires un léger reflux en avril à mesure que les views en Iran se sont améliorées, même si les gros titres de l’actualité du jour dépendent beaucoup. Ce n’est pas trop mal si vous êtes propriétaire et cherchez à refinancer, automobile vous pouvez attendre votre heure et préparer vos paperwork dès que vous voyez un taux hypothécaire qui vous convient.
Mais si tu es en espérant acheter ou vendre une maison ce printemps, ce sentiment que les taux pourraient changer en fonction d’un titre (ou d’une publication sur les réseaux sociaux) est troublant. Vous devrez peut-être réfléchir à l’incertitude que vous pouvez surmonter et vous concentrer sur ce qui est sous votre contrôle, comme vos économies sur la mise de fonds ou la personne que vous choisissez comme agent immobilier.
Le refinancement peut avoir du sens si les taux actuels sont inférieurs d’au moins 0,5 à 0,75 level de pourcentage à votre taux actuel (et si vous prévoyez de rester dans votre maison suffisamment longtemps pour atteindre le seuil de rentabilité des frais de clôture).
Avec les taux où ils se situent actuellement, vous pourriez commencer à envisager un refi si votre taux actuel est d’environ 6,64 % ou plus.
Tenez également compte de vos objectifs : essayez-vous de réduire votre mensualité, de raccourcir la durée de votre prêt ou de transformer la valeur nette de votre propriété en espèces ? Par exemple, vous préférerez peut-être payer un tarif plus élevé pour un refinancement avec retrait d’argent que vous le feriez pour un refinancement au taux et à la durée, à situation que les coûts globaux soient inférieurs à ceux si vous conserviez votre prêt hypothécaire d’origine et ajoutiez un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire.
Si vous recherchez un tarif inférieur, utilisez NerdWallet calculateur de refinancement pour estimer les économies et comprendre combien de temps il faudrait pour atteindre le seuil de rentabilité des coûts de refinancement.
🏡 Dois-je commencer à magasiner pour une maison ?
Il n’existe pas de « bon » second universel pour commencer à magasiner ; ce qui compte, c’est de savoir si vous pouvez confortablement vous permettre un prêt hypothécaire maintenant, aux taux actuels.
Si la réponse est oui, ne vous inquiétez pas trop de savoir si vous pourriez manquer des taux plus bas plus tard ; vous pouvez refinancer plus tard. Concentrez-vous sur l’obtention pré-approuvéen comparant les offres des prêteurs et en comprenant quel paiement mensuel convient à votre price range.
NerdWallet’s calculateur d’accessibilité financière peut vous aider à estimer votre mensualité potentielle. Si une nouvelle maison n’est pas envisagée pour le second, vous pouvez encore prendre des mesures pour renforcer votre profil d’acheteur. Prenez ce temps pour rembourser vos dettes existantes et accumuler vos économies sur la mise de fonds. Non seulement cela libérera davantage de liquidités pour un futur versement hypothécaire, mais cela pourra également vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt lorsque vous serez prêt à acheter.
🔒 Dois-je verrouiller mon tarif ?
Si vous avez déjà un devis qui vous satisfait, vous devriez envisager bloquer votre taux hypothécairesurtout si votre prêteur suggest une choice flottante. Un flottement à la baisse vous permet de profiter d’un meilleur taux si le marché baisse pendant votre période de verrouillage.
Les blocages de taux vous protègent des augmentations pendant le traitement de votre prêt, et avec le marché qui rebondit en permanence, cette tranquillité d’esprit peut en valoir la peine.
🤓 Rappel ringard : Les tarifs peuvent changer quotidiennement, voire horaire. Si vous êtes satisfait de l’accord que vous avez conclu, vous pouvez vous engager.
🧐 Pourquoi le tarif que j’ai vu en ligne est-il différent du devis que j’ai obtenu ?
Le tarif que vous voyez annoncé est un taux d’échantillonnage – généralement pour un emprunteur avec un crédit parfait, effectuant un gros acompte et payant factors hypothécaires. Cela ne correspond pas à la state of affairs de chaque acheteur.
En plus des facteurs de marché indépendants de votre volonté, votre devis personnalisé dépend de votre :
Même deux personnes avec des cotes de crédit similaires peuvent bénéficier de taux différents, en fonction de leur profil financier world.
👀 Si je postule maintenant, puis-je obtenir le tarif que j’ai vu aujourd’hui ?
Peut-être, mais même des devis personnalisés peut changer jusqu’à ce que vous verrouilliez. En effet, les prêteurs ajustent leurs prix plusieurs fois par jour en réponse aux changements du marché.
À propos de l’auteur
Kate Wooden est une experte en prêts et conseillère certifiée en santé financière (CHFC) qui a rejoint NerdWallet en 2019. Avec une formation en sociologie, Kate est profondément attachée aux questions telles que les inégalités en matière d’accession à la propriété et d’enseignement supérieur, et apprécie toute opportunité de démystifier les programmes gouvernementaux. Avant NerdWallet, elle a écrit sur la rénovation, la décoration et l’entretien de la maison pour This Outdated Home.
