Abandonnez ces tropes de retraite surfaits

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Vous souvenez-vous de l’époque où les travailleurs prenaient leur retraite à 62 ans avec une pension et vivaient confortablement pour le reste de leurs jours ?

En fait, je ne me souviens pas de cette époque. Mais beaucoup de travailleurs croient encore dans mythes dépassés sur la retraite selon lesquels juste ne le faites pas prise vrai plus.

Repensez votre retraite ou faites face à un réveil brutal lorsque le soleil se couche sur votre carrière. Voici un aperçu de certains de ces conseils qui ne fonctionne plus.

“La retraite est la ligne d’arrivée”

Au XXe siècle, les gens travaillaient jusqu’au dernier vendredi, lorsque le bureau organisait une fête de départ à la retraite et vous remettait une montre gravée. Si tu avais de la likelihood. Puis tu es rentré chez toi et assis sur le canapé ou joué au golf jusqu’à ce que vous croassiez.

Aujourd’hui, les travailleurs abordent la retraite avec un peu plus de nuances. Ils pensent en termes de travail en semi-retraite : un travail amusant et versatile qu’ils peuvent effectuer selon leurs propres circumstances et qui leur rapporte un peu d’argent supplémentaire. Des liquidités qui les aident à reporter leur souscription à la sécurité sociale et à éviter de vendre des actions lorsque le marché baisse.

Mieux encore, considérez l’indépendance financière comme la ligne d’arrivée de l’IF. De quel revenu passif avez-vous besoin pour couvrir vos frais de subsistance ? Créez-le, puis aller fais le travail que tu aimes.

En fait, vous n’avez même pas besoin de le faire. Atteignez « Coast FI », où vous avez suffisamment investi pour qu’il s’accumule tout seul pour atteindre votre pécule cible. À partir de là, vous pouvez changer de carrière vers quelque selected que vous aimez, sans avoir à prévoir d’argent pour les investissements de retraite.

« Suivez la règle des dépenses de 80 % »

Pendant des décennies, les planificateurs financiers ont dit à leurs shoppers que ils ne le fera pas dépensent autant à la retraite, donc ils ne besoin suffisamment de revenus pour couvrir 80 % de leurs dépenses courantes.

Bien sûr, certains coûts comme déplacements domicile-travail ou versements hypothécaires peut déclin, mais d’autres augmenter. Les soins de santé, les voyages, l’entretien de la maison et le soutien familial (comme aider les enfants adultes ou les mother and father vieillissants) peuvent grignoter votre price range. Ma propre mère dépense beaucoup plus maintenant qu’elle est à la retraite que lorsqu’elle travaillait.

“Beaucoup de gens sous-estiment à quel level les années 60 et 70 peuvent coûter cher”, souligne Oren Sofrin de Aigle Money Acheteurs dans une dialog avec BiggerPockets. “Ils sont plus actifs et l’inflation médicale dépasse l’inflation générale.”

« La sécurité sociale couvrira 40 à 50 % de mes dépenses »

Cette année encore, la Social Safety Administration a recalculé le second où son fonds fiduciaire AVS deviendra insolvable. Mauvaise nouvelle : la date a été déplacée jusqu’en 2032.

Cela signifie Réformes de la sécurité sociale arrivent, et vous pouvez vous attendre à des prestations réduites et à des impôts plus élevés.

Et comme nous venons de l’évoquer, de nombreuses personnes dépensent plus à la retraite, pas moins. “La mentalité consistant à dépendre fortement de la sécurité sociale manque également son objectif, automobile les personnes âgées sont plus actives et dépensent plus qu’avant”, notice le coach en investissement immobilier. Tim Bowman lorsque vous parlez à BiggerPockets. «Ils veulent poursuivre des passe-temps et voyager, ce qui est tout frais argent.”

«Je devrais viser une allocation 60/40»

En tant qu’investisseur immobilier, vous comprenez intuitivement que l’allocation à 60 % d’actions et à 40 % d’obligations est superflue. Après tout, quelle est la place de l’immobilier dans tout cela ?

Mais au-delà de l’immobilier, le portefeuille 60/40 est encore dépassé.

Dans son testomony, Warren Buffett a demandé à son fiduciaire à mettre 90% de ses investissements dans un fonds indiciel S&P 500 et l’autre 10% dans obligations d’État à court docket terme. Professeur Javier Estrada à l’IESE Enterprise Faculty de Barcelone, en Espagne, a testé cette allocation 90/10 avec des données historiques et a constaté qu’elle surperformait considérablement un portefeuille 60/40 et avait un taux d’échec extrêmement faible (2,3 %).

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Avocat Julia Rueschemeyer résume l’étude dans une dialog avec BiggerPockets : “Même pendant les pires périodes de baisse du marché boursier, un tel portefeuille 90/10 n’était que légèrement inférieur à un portefeuille 60/40. Et dans les bons moments, le portefeuille 90/10 crée une énorme richesse pour les retraités.”

“Suivez la règle des 100”

La « règle des 100 » est encore pire que le mythe du portefeuille 60/40. Il indique que vous devez soustraire votre âge de 100 ans et que ce pourcentage de votre portefeuille doit aller dans actions, le reste étant en obligations.

Peut-être que les mathématiques fonctionnaient lorsque les bons du Trésor payaient 16 % d’intérêt. Ça ne marche pas quand ils paient 2% à 4%.

Personnellement, je n’ai presque pas d’argent du tout en obligations. Mon portefeuille remplace les obligations par de l’immobilier passif investissements. Chaque mois, j’investis 5 000 $ dans un nouvel investissement immobilier passif, en tant que membre du membership de co-investissement que j’aide à organiser. Nous nous rencontrons tous dans un Zoom réunionexaminez ensemble un investissement, et tous les membres qui souhaitent investir peuvent le faire avec 5 000 $ ou plus.

Oh, et l’investissement que nous avons examiné ce mois-ci ? En fait, elle verse 16 % de distributions, et ce depuis sa création.

« Suivez la règle des 4 % »

En tant que règles empiriques génériques, vastes et sans nuances, la règle des 4 % est en fait meilleure que la plupart. Mais cela ne résiste toujours pas aux investisseurs réfléchis et sophistiqués comme vous et moi.

Dans une interview avec la toujours avisée Paula Pant, l’inventrice de la règle des 4 %, Invoice Bengen lui-même l’a démystifié. Au lieu de cela, il dit que les calculs soutiennent un taux de retrait de 5 %, à situation que vous planifiiez correctement votre allocation d’actifs.

Ses recherches montrent que vous devriez retirer une grande partie de votre portefeuille des actions juste avant de prendre votre retraite (pour éviter séquence de retours risque), et détenir une importante allocation de liquidités et d’obligations pour les premières années de la retraite. Ensuite, une fois que vous avez surmonté cette période initiale à haut risque, vous en transférez l’essentiel vers les actions.

« Vendre des investissements immobiliers avant la retraite »

Si vous ne savez pas ce que vous faites dans l’immobilier et que vous possédez quelques immeubles locatifs qui génèrent peu de liquidités, oui, vous devriez probablement les vendre avant de prendre votre retraite.

Mais si vous êtes un investisseur expérimenté possédant des propriétés de vaches à lait ? Ignorez les têtes parlantes.

Du côté passif, je absolument, positivement projeter de garder holding mon sans intervention investissements immobiliers jusqu’à la retraite. Certains d’entre eux versent d’énormes revenus, comme ce fonds de 16 % que j’ai mentionné plus tôt. J’ai également investi dans ce même fonds l’année dernière et j’ai bénéficié d’un rendement de revenu élevé et fixed.

« Rembourser toutes les dettes avant la retraite »

Robert Kiyosaki dit qu’il a 1,2 milliard de {dollars} de dette. Tu penses qu’il va bientôt payer ça ? Bien sûr que non, automobile il ne s’endette que si cela augmente sa trésorerie mensuelle.

Investisseur immobilier professionnel Austin Glanzer de 717HomeBuyers.com utilise lui-même la même stratégie, déclarant à BiggerPockets : “J’ai construit mon portefeuille en utilisant un effet de levier sur des actifs générateurs de revenus, des propriétés qui s’amortissent chaque mois. La clé n’est pas d’éviter les dettes ; il s’agit d’apprendre à faire en sorte que les dettes fonctionnent pour vous.”

La même logique s’applique d’ailleurs à votre maison. Bien sûr, c’est émotionnellement satisfaisant de rembourser votre prêt hypothécaire. Mais si je paie un taux d’intérêt de 4 % sur mon prêt hypothécaire et que je peux gagner 8 à 10 % sur les actions ou 10 à 20 % sur les investissements immobiliers passifs, je prendrai cet arbitrage toute la journée.

Remark je prépare mon propre argent

Je répartis actuellement mes investissements à elements égales entre les actions et les investissements immobiliers passifs. En vieillissant, je reviendrai peut-être sur cette allocation, mais jusqu’à présent, j’en ai été satisfait.

Du côté de l’investissement immobilier passif, je vais commencer à donner la priorité aux revenus plutôt qu’à la croissance. Actuellement, j’investis à la fois dans des investissements axés sur la croissance et sur le revenu, mais cet équilibre sera commencer changer.

J’ai également commencé à ajouter des métaux précieux et des matières premières à mon portefeuille. Pas grand-chose : je prévois de porter mon allocation aux métaux à 5 % de mon portefeuille, et je ferai probablement de même avec les matières premières. Mais le monde regarde plus économiquement et politiquement instable que je ne le souhaiterais, donc une couverture mineure semble appropriée.

À terme, mon objectif est d’atteindre l’indépendance financière dans les trois prochaines années. Mais je continuerai à travailler à la fois en tant qu’organisateur de golf equipment d’investissement et en tant qu’écrivain, parce que j’aime ça et cela ne fait jamais de mal de gagner de l’argent en faisant un travail que vous aimez.