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Hériter d’une aubaine peut sembler être un rêve devenu réalité, mais cela peut provoquer énormément d’anxiété et de culpabilité, et cela peut même vous aggraver financièrement.
Par exemple, Mike et Noel, tous deux âgés de 34 ans et récemment mariés, ont brûlé un héritage de 171 000 $ en un an environ. Vous pouvez imaginer ce que cela leur a fait ressentir.
“Nous sommes tremendous foutus”, a déclaré Noel à Ramit Sethi dans un épisode de son podcast, I Will Educate You To Be Wealthy (1).
Et ce n’est pas comme s’ils se trouvaient dans des circonstances désastreuses. Mike gagne un salaire à six chiffres et soutient Noel pendant qu’elle termine ses études de droit – mais ils ont toujours eu du mal à gérer leurs dettes et leur argent, même avant l’héritage.
Alors qu’ils ont utilisé une partie de l’héritage pour rembourser leurs dettes, ils ont rapidement accumulé davantage : Noel a dépensé 30 000 $ en meubles, 10 000 $ en vêtements et 10 000 $ en voyage au Mexique. Mike a acheté une greffe de cheveux et des cartes Pokémon, qu’il considérait comme un « investissement ».
Maintenant, ils ont 30 000 $ d’actifs, 30 000 $ supplémentaires en investissements et aucune épargne après avoir dépensé l’héritage, mais ils ont également 244 000 $ de dettes, ce qui leur laisse une valeur nette négative d’environ -200 000 $.
À trigger de cela, Noel a déclaré qu’elle regrettait de traiter l’argent comme une « dépense sans culpabilité », tandis que Mike a déclaré qu’il se sentait anxieux et stressé, entraînant des tensions et des disputes financières.
Bien qu’il y ait beaucoup de problèmes à résoudre ici – de l’anxiété de Mike concernant l’argent aux problèmes de dépendance de Noel – leur state of affairs démontre à quelle vitesse une aubaine peut disparaître sans priorités claires, sans finances et sans plan d’investissement. Cela souligne également les risques d’évolution du mode de vie et de dépenses impulsives.
Si vous êtes en attente d’une manne financière importante, voici quelques conseils pour faire durer cet héritage.
Même si vous n’êtes pas en mesure de bénéficier d’une richesse multigénérationnelle, les héritages importants pourraient devenir plus courants que vous ne le pensez.
D’ici 2048, la génération X et la génération Y devraient hériter de 124 000 milliards de {dollars} d’actifs – ce que l’on appelle le grand transfert de richesse américain – la génération X devant recevoir la plus grande half des actifs au cours de la prochaine décennie, selon le dernier rapport de Cerulli Associates (2).
Cependant, le problème est que certains héritiers traitent l’héritage comme un revenu régulier plutôt que comme un capital à lengthy terme.
Une partie de la raison pourrait être psychologique. Noel, par exemple, a hérité de l’argent de son père, avec qui elle entretenait une relation difficile. “Il était alcoolique et toxicomane et il n’était vraiment pas dans ma vie, donc j’avais beaucoup de culpabilité [about inheriting his assets]», a-t-elle dit à Sethi.
Et elle n’est pas seule. Un rapport de Harris Ballot a révélé que les héritages s’accompagnent d’émotions complexes : un tiers (33 %) des jeunes bénéficiaires se sentent stressés par la gestion d’actifs plus importants ou plus complexes, et une proportion similaire (34 %) s’inquiètent d’une mauvaise gestion de ces actifs (3).
Selon le même rapport, si la plupart des héritiers se sentent reconnaissants et soulagés par la nouvelle sécurité financière, 20 % ressentent de la pression, 18 % de l’anxiété et 15 % de la culpabilité.
Ce phénomène est parfois appelé syndrome de richesse soudaine, un état psychologique affectant les personnes qui acquièrent soudainement de la richesse – par le biais d’un héritage, d’une loterie, d’un règlement juridique ou d’une autre aubaine. Les causes peuvent inclure un sentiment de déconnexion de sa vie antérieure ou une peur intense de tout perdre.
Ces sentiments peuvent conduire à une paralysie décisionnelle ou à de mauvais choix financiers.
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Bref, hériter d’une aubaine peut être écrasant. Même si un héritage necessary peut vous aider à rembourser vos dettes et à investir pour l’avenir, il peut aussi être très tentant de vous lancer dans une frénésie de dépenses.
Les amis et la famille peuvent également offrir des conseils non sollicités, que vous les demandiez ou non.
C’est pourquoi avoir un plan en place, adapté à votre state of affairs particulière, peut grandement vous aider à faire durer votre héritage. Sans cela, même une manne à six chiffres peut rapidement s’évaporer.
La FINRA recommande également de retarder toute décision importante – comme quitter votre emploi ou effectuer un achat necessary – pendant les six à 12 premiers mois (4). Considérez cela comme une période de réflexion.
Enfin, il peut être judicieux de demander conseil à un conseiller financier agréé, à un agent d’assurance et à un fiscaliste, surtout lorsque l’aubaine est importante.
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Consulter un skilled n’est pas la seule selected que vous pouvez faire.
Pendant cette période, vous pourriez immédiatement mettre de l’argent de côté pour payer les impôts sur votre acquire exceptionnel. Et si vous n’en avez pas déjà un, constituez un fonds d’urgence couvrant trois à six mois de revenus.
Pour ce faire, vous pouvez placer de l’argent liquide dans un compte sécurisé, tel qu’un compte d’épargne à haut rendement ou un certificat de dépôt (CD). Si la somme est importante, essayez de la répartir sur plusieurs comptes pour rester dans les limites de l’assurance fédérale (4).
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Une fois que vous avez quelques conseils et un fonds d’urgence en place, vous pouvez commencer à réfléchir à quoi faire avec le reste de cet argent.
La première choice à considérer n’est pas vraiment « attractive » : rembourser vos dettes. Bien que ce ne soit pas aussi excitant que d’acheter la voiture de vos rêves, c’est le choix prudent si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé comme des cartes de crédit ou des prêts personnels comportant un taux d’intérêt de 20 à 25 %.
Rembourser vos dettes en premier « vous donne un rendement garanti immédiat qu’il est presque unattainable de battre avec n’importe quelle stratégie d’investissement », selon Sethi (5).
Une façon d’y parvenir consiste à consolider vos dettes existantes à taux d’intérêt élevé au moyen d’un seul prêt personnel, idéalement à un taux d’intérêt inférieur. Cela peut vous aider à économiser des milliers de {dollars} en paiements d’intérêts tout au lengthy de la durée de vie de chaque dette à intérêt élevé.
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Bien sûr, la plupart des gens voudront investir une partie de leur héritage – et il est difficile de contester cette logique.
Mais Sethi met en garde contre les investissements trop sophistiqués.
« Les fonds indiciels ennuyeux et les fonds à date cible sont parfaits pour la plupart de votre allocation d’investissement », dit-il, vous offrant une giant exposition au marché sans vous obliger « à devenir un skilled en sélection de titres du jour au lendemain (5) ».
Vous pouvez également garder une longueur d’avance sur le marché en mettant à revenue vos liquidités disponibles. Investir régulièrement, même de petites sommes, dans des fonds indiciels, peut s’accumuler au fil du temps, grâce aux pouvoirs des intérêts composés.
Par exemple, investir seulement 30 $ par semaine pendant 20 ans pourrait atteindre plus de 93 000 $, en supposant que le taux de croissance soit de 10 % par an. Cette hypothèse n’est pas exagérée : le taux de croissance annuel composé (TCAC) de l’indice S&P 500 au cours des 33 dernières années est de 10,8 % (6).
Autrement dit, vous n’avez pas besoin de réinventer la roue pour réaliser des positive factors financiers. Vous pouvez commencer petit.
C’est là qu’interviennent les plateformes comme Acorns. Acorns vous permet de transformer votre petite monnaie provenant de vos achats quotidiens en une opportunité d’investissement.
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En supposant que vous avez déjà investi une partie de votre héritage, la prochaine étape consiste à déterminer remark financer vos dépenses de subsistance plus élevées.
Vous pouvez commencer par réfléchir à vos objectifs financiers. Économisez-vous suffisamment pour votre retraite ? Acheter une maison ? Réduire les heures de travail ou prendre une retraite anticipée ? Créer une entreprise, retourner aux études ou voyager ?
Bien que ce soient toutes d’excellentes choices, vous voudrez peut-être garder à l’esprit l’inflation du model de vie. Par exemple, hériter d’une aubaine ne justifie pas nécessairement l’achat d’un manoir ou d’une voiture de luxe. Tenez compte des coûts permanents tels que les impôts fonciers, l’assurance et l’entretien pour assurer la durabilité.
Et c’est là que vous pourriez essayer de revenir aux bases des funds personnelles : le plan de dépenses conscient de Sethi recommande de mettre de côté 50 à 60 % pour les besoins, 10 % pour les investissements, 5 à 10 % pour l’épargne et 20 à 35 % supplémentaires pour les dépenses sans culpabilité (5). Cela peut également s’appliquer à une aubaine.
En suivant ce sort de dépenses structurées, vous pouvez toujours vous amuser un peu avec votre argent, sans vous ruiner un an plus tard.
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@ramitsethi (1); Associés Cerulli (2); Le sondage Harris (3); FINRA (4); Je t’apprendrai à être riche (5) ; Courbe (6)
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être considéré comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
