Devriez-vous utiliser un 401(k) pour acheter une maison ? Trump n’est “pas un grand fan”

Le président Donald Trump s’est opposé la semaine dernière à une proposition soutenue par l’un de ses conseillers économiques visant à permettre aux Américains d’utiliser leurs économies 401(okay) pour les acomptes immobiliers – une idée à laquelle de nombreux conseillers financiers s’opposent également.

“Je ne suis pas un grand fan. D’autres personnes aiment ça”, a déclaré Trump aux journalistes jeudi à bord d’un Air Pressure One en route vers Washington depuis Davos, en Suisse, où il avait assisté à la réunion annuelle du Discussion board économique mondial. Kevin Hassett, directeur du Conseil économique nationwide, a déclaré à Fox Enterprise le 16 janvier que le président dévoilerait une telle initiative à Davos.

Trump a ajouté : “L’une des raisons pour lesquelles je n’aime pas ça, c’est que leurs 401(okay) se portent si bien.”

Le solde moyen 401(okay) a bondi de 9 % au troisième trimestre pour atteindre 144 400 $ par rapport à la même période un an plus tôt, selon Constancy Investments. Le montant atteint un niveau document.

Parmi les 126,9 hundreds of thousands de travailleurs du secteur privé, 72 % ont accès à un plan de retraite au travail, selon le Bureau of Labor Statistics. Dans l’ensemble, 53 % de tous les travailleurs participent à un régime.

Il existe déjà des moyens permettant aux gens d’exploiter leur 401(okay) ou leur compte de retraite individuel pour accéder à l’argent nécessaire à un acompte – dans certains cas sans payer de pénalité de retrait anticipé – mais les consultants affirment que l’utilisation des fonds de retraite pour l’achat d’une maison peut ne pas aider les travailleurs à atteindre ces deux objectifs.

“Je considère vraiment l’exploitation de l’argent de la retraite comme une choice de dernier recours”, a déclaré le planificateur financier agréé Douglas Boneparth, président de Bone Fide Wealth à New York et membre du Conseil des conseillers financiers de CNBC.

“Dans l’ensemble, si [someone] utilise l’argent de la retraite pour atteindre d’autres objectifs, je soulèverais des questions sur les priorités et l’abordabilité en général”, a déclaré Boneparth.

Les questions d’accessibilité financière occupent une place centrale alors que les ménages continuent de lutter pour absorber la hausse des prix. Les coûts des achats courants ont bondi de plus de 25 % depuis janvier 2020, selon l’indice des prix à la consommation.

Alors que le président semble renoncer à l’idée d’utiliser l’argent de la retraite pour aider les acheteurs de maison à verser un acompte, la Maison Blanche a publié mardi un décret appelant à interdire aux grands investisseurs institutionnels d’acheter des maisons unifamiliales.

De tels achats ne représentent que 2 % du marché international, selon un rapport de 2024 du Authorities Accountability Workplace, mais sur certains marchés, ces investisseurs détiennent une half importante. Trump a également déclaré plus tôt en janvier qu’il ordonnait à Fannie Mae et Freddie Mac d’acheter pour 200 milliards de {dollars} d’obligations adossées à des créances hypothécaires afin de faire baisser les taux d’intérêt sur les prêts immobiliers.

De nombreux acheteurs potentiels ont été exclus du marché en raison des contraintes sur les shares, de la hausse des prix au cours des cinq dernières années et des taux hypothécaires élevés.

Le prix de vente médian nationwide pour une maison unifamiliale était de 409 500 $ en décembre, en hausse de seulement 0,4 % par rapport à l’année précédente et en baisse par rapport au document de 435 300 $ de juin, selon la Nationwide Affiliation of Realtors. Le taux d’intérêt moyen sur une hypothèque sur 30 ans était de 6,17 % lundi, selon Mortgage Information Day by day.

Le résultat est que la half des achats de maisons impliquant des primo-accédants a récemment atteint un niveau document de 21 %, selon le profil 2025 des acheteurs et vendeurs de maisons de la Nationwide Affiliation of Realtors, qui a analysé les transactions réalisées entre juillet 2024 et juin 2025.

Les données du NAR montrent que l’acheteur moyen d’une première maison est désormais âgé de 40 ans – un sommet sans précédent, et en hausse par rapport à l’âge de 33 ans en 2020.

Compte tenu des prix élevés des maisons, la structure d’une mise de fonds constitue l’un des plus grands obstacles pour les acheteurs potentiels. Mais même si les travailleurs pouvaient plus facilement utiliser leur compte de retraite pour verser un acompte, ils ne disposeraient peut-être pas d’un solde suffisamment necessary pour le faire.

L’idéal est de verser au moins 20 % pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée, généralement requise pour les prêts hypothécaires dépassant 80 % de la valeur de la maison.

L’année dernière, l’acompte médian parmi tous les acheteurs était de 19 %, selon la Nationwide Affiliation of Realtors. Le montant varie : 10 % pour les premiers acheteurs et 23 % pour les acheteurs réguliers. Il s’agit de la mise de fonds médiane la plus élevée pour les premiers acheteurs depuis 1989 et la plus élevée pour les acheteurs déjà acheteurs depuis 2003.

À titre d’illustration : sur une maison de 409 500 $, une mise de fonds de 20 % équivaudrait à 81 900 $. À 10 %, ce serait 40 950 $.

Pendant ce temps, bien que le solde moyen 401(okay) soit de 148 153 $, selon le rapport 2025 How America Saves de Vanguard, les soldes les plus élevés sont concentrés parmi les épargnants plus âgés. Les travailleurs plus jeunes – ceux qui achètent généralement une première maison – ont tendance à avoir des soldes 401(okay) inférieurs.

Dans la tranche d’âge de 25 à 34 ans, le solde médian 401(okay) est de 16 255 $, ce qui signifie que la moitié est plus élevée et l’autre moitié est inférieure. Le solde moyen est de 42 640 $, selon le rapport 2025 How America Saves de Vanguard.

Pour les épargnants 401(okay) âgés de 35 à 44 ans, le solde médian est de 39 958 $ et la moyenne est de 103 552 $.

L’épargne personnelle est la supply de fonds d’acompte la plus courante parmi les primo-accédants : la plupart, 59 %, dépendent de leur épargne, tandis que 26 % utilisent des actifs tels que les 401(okay), les IRA ou les actions, et 22 % reçoivent l’aide de leur famille ou de leurs amis, selon le NAR.

En vertu de la loi actuelle, les acheteurs d’une première maison qualifiés peuvent retirer jusqu’à 10 000 $ d’un IRA pour les utiliser comme acompte, sans la pénalité typique de 10 % qui accompagne les distributions effectuées avant l’âge de 59 ans et demi.

Alternativement, si votre plan 401(okay) autorise les prêts – 80 % le font, selon Vanguard – vous pourrez peut-être emprunter sur votre compte et utiliser le produit pour acheter une maison.

Dans cette state of affairs, vous vous remboursez au fil du temps avec intérêts. Selon ce que permet le régime de votre employeur, vous pouvez retirer jusqu’à 50 % du solde de votre compte acquis ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé. L’exception à cette règle est si votre solde acquis est inférieur à 10 000 $, auquel cas vous pouvez emprunter jusqu’à ce montant.

Les prêts doivent généralement être remboursés dans un délai de cinq ans, bien que votre employeur puisse autoriser une durée de remboursement plus longue lorsque le produit est utilisé pour acheter une maison qui constitue votre résidence principale.

« Vous pouvez contracter un prêt sans avoir à payer d’impôts. [as you would with a standard withdrawal]mais vous devez payer ce prêt by way of une retenue sur salaire”, a déclaré CFP Margarita Cheng, directrice générale de Blue Ocean World Wealth à Gaithersburg, Maryland.

De plus, si vous quittez votre employeur, le prêt peut devenir exigible presque immédiatement et être considéré comme une distribution imposable si vous n’êtes pas en mesure de le rembourser, a déclaré Cheng, qui est également membre du Conseil des conseillers financiers de CNBC.

Par ailleurs, si votre plan 401(okay) autorise les retraits dits difficiles – 94 % des plans le permettent, selon Vanguard – vous pourrez peut-être retirer de l’argent de votre compte pour l’utiliser pour l’achat de votre maison, mais vous devrez des impôts et généralement une pénalité de retrait anticipé.

En 2024, 35 % des distributions pour difficultés financières ont été utilisées pour éviter une saisie ou une expulsion du logement, ce qui reste le motif le plus fréquent de ce kind de retrait, selon Vanguard. Un autre 16 % ont servi à financer l’achat ou la réparation d’une maison.

De plus, si vous disposez d’un Roth IRA – dont les cotisations ne sont pas déductibles d’impôt mais dont les positive factors et les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite – vous pouvez généralement retirer vos cotisations à tout second sans impôt ni pénalité. Cependant, pour les revenus, il pourrait y avoir un impôt et/ou une pénalité.

Même si certaines personnes utilisent leur épargne-retraite pour acheter une maison, il est necessary de se rappeler que l’objectif de l’accession à la propriété doit être considéré dans le contexte d’un plan plus vaste, disent les consultants. Lorsque vous retirez de votre compte de retraite, non seulement vous réduisez le solde, mais vous manquez également les positive factors que l’argent aurait générés grâce aux intérêts composés.

“Vous perturberiez l’argent de la retraite pour un objectif différent”, a déclaré Boneparth.