Maximisez votre patrimoine avec ces stratégies fiscales

Pour maximiser leur richesse, les Américains devraient regarder au-delà des investissements intelligents et adopter une planification fiscale avisée.

Des stratégies visant à réduire le revenu imposable aux mouvements de portefeuille fiscalement avantageux, il existe de nombreuses façons pour les investisseurs de constituer et de protéger leur capital. Cependant, de nombreuses personnes ne profitent pas des choices qui s’offrent à elles.

“Lorsque les gens cherchent des moyens d’économiser de l’argent – oui, vous pouvez acheter en gros, oui, vous pouvez limiter les sorties au restaurant – mais je pense que parfois les gens oublient que vous pouvez être stratégique en matière de planification fiscale pour économiser de l’argent”, a déclaré la planificatrice financière agréée Kamila Elliott, co-fondatrice et PDG de Collective Wealth Companions. « Sans penser à la planification fiscale, cela peut constituer un oubli essential pour de nombreuses familles. »

En fait, une enquête récente du Nationwide Retirement Institute a révélé que la plupart des Américains ne sont pas préparés en matière d’impôts.

Alors que 80 % des sondés s’attendent à une augmentation des impôts à l’avenir, seuls 31 % d’entre eux prennent des mesures pour ajuster leurs plans financiers en conséquence, selon le sondage. De plus, 17 % des investisseurs ont déclaré que le fait de ne pas connaître les meilleures stratégies fiscales pour leur portefeuille était l’une de leurs plus grandes préoccupations en matière de planification de la retraite.

Cette préparation peut être aussi easy que de profiter d’avantages sociaux ou de prendre des décisions d’investissement ciblées en fonction de votre revenu et de votre tranche d’imposition.

Les employeurs peuvent proposer plusieurs moyens de réduire votre revenu imposable, notamment les 401(ok) et les comptes d’épargne santé.

Les employés peuvent retirer jusqu’à 24 500 $ de leur salaire avant impôts en 2026 et investir dans un 401(ok) ou un 403(b). Les personnes de 50 ans et plus peuvent investir 8 000 $ supplémentaires en contributions de rattrapage, tandis que les personnes âgées de 60 à 63 ans peuvent verser une « tremendous contribution de rattrapage » pouvant atteindre 11 250 $. Les investissements sont à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que l’argent soit retiré à la retraite.

Cependant, ceux qui ont gagné plus de 150 000 $ auprès de leur employeur actuel en 2025 doivent déposer leurs cotisations de rattrapage sur un compte Roth après impôt. Cela signifie qu’ils ne paient pas d’impôts au second du retrait.

Les dépôts sur les comptes d’épargne santé se font également avant impôts. Les HSA sont un moyen pour ceux qui bénéficient de régimes de santé à franchise élevée d’économiser de l’argent et de payer les frais médicaux admissibles.

Ils peuvent également constituer un wonderful outil d’investissement pour la retraite, a déclaré l’expert-comptable AJ Campo, président de Campo Monetary Group.

“Cela vous permet de mettre de l’argent de côté, d’obtenir un avantage avant impôts, de profiter de l’appréciation parce qu’il est investi, puis de l’utiliser pour vous rembourser des frais médicaux plus tard dans la vie, ou simplement de le prendre comme une distribution de retraite régulière, comme s’il s’agissait d’un IRA traditionnel. [individual retirement account]”, a-t-il déclaré.

Ceux qui ne sont peut-être pas admissibles à un HSA peuvent envisager un compte de dépenses versatile pour les soins de santé, qui est utilisé pour les éléments admissibles qui doivent être utilisés chaque année. Il existe également des FSA pour la garde des personnes à cost, qui peuvent inclure les frais de garde de jour ou de camp. Les FSA pour les soins de santé ont une limite de contribution maximale de 3 400 $ pour 2026, tandis que la FSA pour les soins aux personnes à cost a une limite de 7 500 $ par ménage.

“Si vous pouvez maximiser ces déductions avant impôts, vous pouvez limiter une partie de vos revenus en augmentant le graphique progressif, et cela représente de réelles économies”, a déclaré Elliott, membre du Conseil des conseillers financiers de CNBC.

Placer stratégiquement vos investissements dans les comptes appropriés est un autre moyen de réduire votre fardeau fiscal et d’augmenter votre patrimoine.

Par exemple, les investissements qui génèrent des revenus imposés aux taux ordinaires sont versés dans des comptes de retraite comme les IRA, a déclaré CFP Cathy Curtis, fondatrice et PDG de Curtis Monetary Planning. Les taux ordinaires sont presque toujours supérieurs à ceux des plus-values.

“Je ne sais pas combien de personnes comprennent la différence entre le taux d’imposition des plus-values ​​et le taux d’imposition ordinaire, mais cela peut faire une différence substantielle”, a-t-elle déclaré.

Les varieties d’investissements plus fiscalement avantageux, tels que les fonds négociés en bourse et les obligations municipales, devraient être placés sur un compte imposable, a déclaré Curtis, également membre du Conseil consultatif financier de CNBC.

Un Roth IRA, financé avec de l’argent déjà imposé, est un wonderful endroit pour placer vos actifs avec la croissance la plus élevée, a-t-elle noté.

“Vous pourriez faire pousser ce truc comme un fou toute votre vie et vous ne serez jamais imposé sur cela”, a-t-elle déclaré.

La récolte des pertes fiscales est un autre moyen de réduire votre facture fiscale en vendant des investissements perdants pour compenser les good points en capital. Vous pouvez soustraire jusqu’à 3 000 $ de votre revenu régulier une fois que les pertes dépassent les bénéfices.

Bien qu’il s’agisse d’une stratégie de fin d’année populaire, les investisseurs devraient l’envisager tout au lengthy de l’année, en particulier en période de volatilité, comme actuellement, a déclaré Curtis.

“En ce second, je recherche toutes les opportunités de perte à court docket terme que je peux saisir pour compenser les good points ailleurs”, a-t-elle déclaré. “Je ne pense pas qu’il faille en faire trop, mais c’est une bonne stratégie, en particulier pour les personnes qui ont possédé des titres avec un achieve de capitalisation énorme et qui représentent une place surdimensionnée dans leur portefeuille. Je vais voir si je peux vendre quelque selected à perte et tirer un revenue de cet investissement.”

Les investisseurs préoccupés par les futurs taux d’imposition ou les distributions minimales requises se tournent de plus en plus vers les conversions Roth, qui transfèrent essentiellement des fonds d’un IRA vers un Roth IRA. Ils paient des impôts sur le solde converti, mais n’ont aucune facture fiscale une fois qu’ils commencent à retirer.

Cependant, les investisseurs doivent être prudents quant au timing des conversions, a déclaré Curtis.

“J’study stratégiquement les années où mon shopper peut avoir un revenu plus faible, où il peut convertir un Roth et cela ne le fera pas entrer dans une tranche d’imposition marginale trop élevée”, a-t-elle déclaré.

“En général, c’est après leur retraite”, a-t-elle ajouté. “De plus, malheureusement, certaines personnes perdent leur emploi et peuvent avoir un revenu inférieur un an, ou bien elles décident de prendre un congé sabbatique et elles auront un revenu inférieur un an. Je vais donc faire une conversion Roth à ce moment-là.”

Pour les salariés à revenus élevés, une méga porte dérobée Roth est également une possibility, a déclaré Campo. Ceux-ci sont destinés aux investisseurs qui ont déjà atteint le most de leurs 401(ok). Certains sont en mesure de verser des cotisations 401(ok) après impôt et de transférer l’argent dans un Roth. Le plafond de cotisation complete most pour les 401(ok) en 2026 est de 72 000 $.

“Ne laissez pas la fiscalité faire bouger le chien. La plupart des gens se concentrent uniquement sur le second présent, et je veux économiser des impôts maintenant – et c’est une imaginative and prescient à très courte vue”, a déclaré Camp. “Dans cinq, 10, 15, 20 ans, qu’est-ce que je veux payer ? Ou remark puis-je atténuer mon exposition à lengthy terme ? Parfois, vous encaissez le coup maintenant et vous n’aurez plus à vous soucier de payer quoi que ce soit à l’avenir.”

Les fonds conseillés par les donateurs permettent aux investisseurs de faire des contributions caritatives déductibles d’impôt, financées par des espèces ou par l’appréciation d’actifs.

Curtis préfère utiliser des actifs très appréciés ou des fonds communs de placement, automotive ils dégagent des revenus de plus-value en fin d’année, au sein de fonds conseillés par les donateurs. Les dons peuvent être effectués au fil du temps.

Par exemple, elle les suggère toujours aux shoppers qui possèdent des actions d’une entreprise dont la valeur a considérablement augmenté.

“Le fait de pouvoir donner des actions très appréciées et d’éviter à jamais cette plus-value constitue un énorme avantage fiscal”, a-t-elle déclaré.

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