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Le location avec possibility d’achat Cette stratégie s’est avérée être un moyen fiable pour les investisseurs de vendre leurs propriétés aux locataires avec revenue. Ce qui n’est généralement pas aussi fiable dans ces scénarios, c’est l’assurance que vos locataires amélioreront leur confort. cotes de crédit suffisamment pour bénéficier d’un prêt hypothécaire et pouvoir réellement acheter votre location.
L’aide pour la trigger est arrivée d’une supply inconceivable : les bailleurs de fonds hypothécaires des entités parrainées par le gouvernement (GSE). Fannie Mae et Freddie Macqui autorisent les paiements de loyer et de companies publics inclus dans les rapports de crédit à être pris en compte dans les approbations hypothécaires. Ce est particulièrement avantageux pour les propriétaires, automobile ils peuvent désormais facilement suivre ces deux éléments essentiels pour garantir que les locataires restent sur la bonne voie dans leur quête de devenir propriétaire.
Nouvelles règles : quand le loyer et les companies publics commencent à compter
Les modèles de notation améliorés, qui débutent le 10 juillet, visent à intégrer ce régulateurs fédéraux décrit dans un communiqué de presse de la Federal Housing Finance Company (FHFA) comme une « nouvelle ère de concurrence en matière de cote de crédit ». Le nouveau mouvement est destiné faciliter l’approbation des prêts hypothécaires pour les acheteurs potentiels afin de compenser des années de hausse des prix des logements sous l’ancien système de pointage de crédit.
Selon la FHFA, Fannie et Freddie vont de l’avant avec les modèles VantageScore 4.0 et FICO 10T, spécialement conçus pour favoriser les données options, telles que l’historique de location, une fois signalées aux principales agences d’évaluation du crédit.
La FHFA dit cette transition est destiné élargir l’accès à l’accession à la propriété pour les emprunteurs solvables qui étaient auparavant négligés par des systèmes plus anciens qui reposaient fortement sur les cartes de crédit traditionnelles et les prêts à tempérament.
Remark les prêteurs hypothécaires accèdent aux données
Le nouveau système permettra aux prêteurs hypothécaires de soumettre les données du compte bancaire d’un emprunteur, y compris 12 mois consécutifs de paiements de loyer. Selon Michael DeVito, PDG de Freddie Mac, cela pourrait changer la donne pour les emprunteurs potentiels ayant des antécédents de crédit limités.
“En prenant en compte l’historique de paiement du loyer d’un emprunteur dans notre système de souscription automatisé, nous pouvons contribuer à rendre l’achat d’une maison doable pour les locataires qualifiés, en particulier dans les communautés mal desservies”, a déclaré DeVito dans un communiqué rapporté par Fil de logement.
Accéder aux companies bancaires d’un emprunteur infos peut être réalisé avec le de l’emprunteur autorisation par transfert d’argent commun/paiement des functions telles que Zelle, Venmo ou PayPal.
Les propriétaires font partie de l’équation
Freddie Mac annoncé en novembre 2021 qu’il voulait multifamilial les propriétaires doivent déclarer les paiements de loyer positifs aux trois principaux bureaux d’évaluation du crédit par le biais Évaluer les fundsl, permettant aux locataires de devenir propriétaires.
Le PDG de Freddie Mac, Michael DeVito, avait déclaré à l’époque :
“Les paiements de loyer constituent souvent le poste mensuel le plus vital du funds d’une famille, mais payer votre loyer à temps n’apparaît pas dans un rapport de crédit comme un paiement hypothécaire. Cela désavantage considérablement les 44 tens of millions de ménages qui louent lorsqu’ils recherchent un financement pour une maison, une voiture ou même une éducation. Même s’il reste encore beaucoup à faire, il s’agit d’une étape significative pour résoudre ce problème séculaire. “
Sœur GSE Fannie Mae a annoncé pour la première fois en août 2021 que les paiements de loyer uniques être pris en compte dans ses calculs de souscription. Invoice Pulte, président de Fannie Mae et Freddie Mac, a déclaré le réseaux sociaux le changement « étend l’accès au crédit à des tens of millions d’Américains oubliés – les gens qui vivent dans les zones rurales, les locataires qui paient leur loyer à temps chaque mois – et [helps] réduire les frais de clôture.
Le rôle joué par les propriétaires
Paiements du loyer et des companies publics ne sont pas automatiquement pris en compte dans l’admissibilité au prêt hypothécaire d’un locataire. Les propriétaires ou les gestionnaires immobiliers doivent généralement travailler avec un service de déclaration des loyers pour transmettre des données à Equifax, Experian ou TransUnion. À cette fin, la division multifamiliale de Freddie Mac a lancé un programme qui encourage cela, comprenant jusqu’à deux ans de paiement de loyer à temps.
Pour les propriétaires de propriétés unifamiliales qui espèrent vendre à leurs locataires-occupants, Freddie Mac a mis à jour son Conseiller en produits de prêt (LPA) afin que les prêteurs puissent indiquer quand l’historique de paiement du loyer d’un emprunteur a été documenté.
Ce se produit généralement de trois manières : soit par le biais de rapports d’actifs identifiant les transferts de loyers récurrents ; en soumettant des baux, des relevés bancaires ou des chèques annulés ; ou through des rapports de vérification tiers avec l’approbation préalable du locataire.
PennyMacun majeur prêteur correspondanta déclaré que pour certains varieties de prêts hypothécaires, un historique positif de paiement de loyer peut faire passer la classe de risque d’un prêt de « Consideration » à « Accepter », améliorant ainsi les probabilities d’approbation de l’emprunteur. Un élément essentiel pour l’approbation est 12 mois consécutifs de paiements à temps et sans impayés.
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Accélération des acheteurs d’une première maison
Parmi les locataires éligibles, les propriétaires voudront peut-être mentionner Freddie Mac’s Souscripteur de bureau (DU) système à leurs locataireslequel identifie au moins 12 mois de relevés bancaires récurrents totalisant 300 $ ou plus et utilise ces informations pour approuver les premiers acheteurs de maison. L’avantage est que cela n’affecte pas directement le rapport ou le rating de crédit du consommateur.
De même, Fannie Mae Programme pilote de déclaration constructive du paiement des loyers multifamiliaux dans le secteur multifamilial permet aux propriétaires de partager les paiements de loyer positifs avec les agences d’évaluation du crédit.
Pour être pris en considération pour une hypothèque Fannie Mae selon les directives actuelles introduites en 2022, les locataires doivent répondre aux critères suivants :
Être un premier acheteur achetant une résidence principale,
Avoir une cote de crédit d’au moins 620 (le crédit non traditionnel n’est généralement pas autorisé),
Être locataire depuis au moins 12 mois,
Avoir des paiements de loyer de 300 $ ou plus par mois, et
Avoir des comptes bancaires qui documentent les 12 derniers mois de paiements de loyer récurrents.
Les rapports de loyer peuvent aider les acheteurs potentiels
La déclaration des loyers fait la différence, selon un premier suivi d’un programme de déclaration des loyers de Fannie Mae dans lequel les locataires ont constaté une moyenne d’un Augmentation de 40 factors de leurs cotes de crédit une fois les paiements uniques ont été pris en compte. Selon un 2023 Taux d’escompte article, plus de 23 000 locataires ont obtenu un crédit grâce au programme.
Selon un novembre CNBC Dans cet article, TransUnion a découvert que les rapports de location peuvent améliorer les cotes de crédit de près de 60 factors en moyenne.
L’article rapporte que les companies de reporting de location tels que Growth, Louer des journalistes, et Location Kharma vérifiera l’historique de paiement d’un locataire et soumettra les informations aux bureaux d’évaluation du crédit. Cependant, ces sociétés facturent toutes des frais pour leurs companies.
“Il y a un problème logistique pour que les bureaux reçoivent les données de location des propriétaires, automobile il y a tellement de propriétaires et beaucoup d’entre eux sont trop petits pour s’en préoccuper”, explique Jim Droske, président d’Illinois Credit score Providers. « Ainsi, les sociétés de reporting des loyers sont récemment intervenues pour combler cette lacune. »
Pensées finales
Les propriétaires devront probablement vérifier auprès de leurs locataires remark leurs prêteurs potentiels les qualifient. Un information 2026 de Options de vérification des antécédents be aware que même si FICO 8 est largement utilisé pour de nombreux varieties de prêts hypothécaires, il n’intègre généralement pas de données sur les loyers. Cependant, FICO 9 et FICO 10 le font.
De plus, les choices étendues de reporting des loyers et des companies publics ne rendront pas automatiquement vos locataires éligibles à un prêt hypothécaire s’ils sont en retard sur leurs paiements par carte de crédit ou autres. C’est pourquoi la première étape d’un propriétaire lorsqu’il s’agit de choisir des locataires qui pourront un jour acheter leur propriété est de écran méticuleusement avant de louer.
Pour les propriétaires possédant un grand nombre de propriétés, dont certaines cherchent à vendre, cela peut impliquer de contacter des locataires de longue date ayant un bon historique de paiement pour voir s’ils sont intéressés à acheter.
Le candidat idéal n’est pas celui qui a des factors noirs sur son profil de crédit et que vous essayez de transformer en un brillant exemple de responsabilité financière, mais plutôt un locataire qui simplement n’a pas assez historique de crédit et a besoin de plus de données pour être admissible.
