De nombreuses personnes épargnant sur des comptes 401(okay) obtiennent une contrepartie d’entreprise de la half de leur employeur. Mais cet argent ne leur appartient peut-être pas encore.
Une personne peut devoir rester employée dans une entreprise jusqu’à six ans – près de deux fois plus longtemps qu’un travailleur typique du secteur privé reste en poste – pour prendre le contrôle complete de ces fonds de contrepartie, ce qui peut représenter un fardeau financier supplémentaire pour les personnes licenciées dans un marché du travail en ralentissement.
La contrepartie 401(okay) est souvent qualifiée d’argent « gratuit » : les employés qui cotisent à leur plan 401(okay) peuvent recevoir une contribution de contrepartie sur leur compte de la half de leur employeur, jusqu’à un sure montant.
Environ 81 % des entreprises qui proposent un plan 401(okay) offrent une contrepartie aux travailleurs, selon le Plan Sponsor Council of America, un groupe professionnel qui représente les employeurs ayant des régimes de retraite au travail.
En fonction des situations de contrepartie et des revenus du travailleur, l’argent de contrepartie en jeu pourrait valoir des milliers de {dollars} par an – et encore plus lorsqu’il est composé de décennies d’investissement.
La formule de contrepartie la plus courante – utilisée par environ 20 % des employeurs – consiste à égaler la moitié des premiers 6 % du salaire d’un travailleur, selon la PSCA. Ainsi, si un travailleur a 6 % de chaque chèque de paie déposé dans son 401(okay), l’employeur contribuerait 3 % supplémentaires au 401(okay).
Cependant, même si les travailleurs peuvent voir les fonds de contrepartie reflétés dans leur solde 401(okay), la plupart n’en prennent pas immédiatement possession.
Seulement 44 % des employeurs qui paient une contrepartie 401(okay) ont proposé ce que l’on appelle « l’acquisition complète immédiate » en 2024, selon les données PSCA publiées en novembre. En d’autres termes, tous les fonds de contrepartie versés par un employeur appartiennent immédiatement au travailleur. Les travailleurs peuvent emporter cet argent avec eux s’ils partent.
Pour le reste, cela peut prendre de nombreuses années – peut-être jusqu’à cinq ou six – pour maîtriser pleinement leur match.
“Il pourrait y avoir une exigence de service”, a déclaré Hattie Greenan, directrice de la recherche au PSCA. “C’est souvent utilisé comme moyen de réduire le chiffre d’affaires, selon le secteur dans lequel vous évoluez.”
Au lieu de l’acquisition complète et immédiate d’une correspondance 401(okay), de nombreuses entreprises proposent une « acquisition progressive ».
Cela signifie que les employés s’approprient leur contribution par tranches sur plusieurs années.
Par exemple, 15 % des entreprises proposent une acquisition progressive sur une période de cinq ans, selon les données du PSCA ; un employé peut gagner 20 % de sa contrepartie par an pendant cinq ans. 14 % des entreprises proposent une acquisition progressive sur six ans.
D’autres ont un système d’acquisition « cliff », ce qui signifie qu’ils accordent la propriété de l’intégralité de la contrepartie aux travailleurs une fois que ceux-ci ont atteint un mandat spécifique, mais ne paient rien avant que les travailleurs n’atteignent cette durée de service.
Selon la PSCA, environ 10 % des entreprises proposent une acquisition en falaise sur trois ans, et 7 % supplémentaires proposent une acquisition en falaise sur deux ans.
Le travailleur typique du secteur privé avait une ancienneté de 3,5 ans au début de 2024, selon les données les plus récentes du Bureau of Labor Statistics.
Quitter un emploi trop tôt ou être licencié pourrait coûter cher à l’épargne-retraite.
Le marché du travail américain a récemment montré des signes de faiblesse.
Challenger, Grey & Christmas, une société de reclassement, a rapporté que les suppressions d’emplois en octobre ont été les plus élevées pour le mois en 22 ans. Il s’agit de la pire année en termes de licenciements annoncés depuis 2009, a déclaré l’entreprise.
La confiance des consommateurs a plongé à son plus bas niveau depuis avril en raison de l’inquiétude suscitée par le marché du travail.
