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Toby a appelé le Ramsey Present depuis l’Ohio, mettant ses problèmes en jeu. Il est sans abri, au chômage et aux prises avec une dette de 14 000 $, dont près de la moitié est un prêt car. Même sa voiture est « en panne ».
Il a été accusé de conduite en état d’ébriété l’année dernière et a ajouté qu’il avait développé un blocage psychological à propos du travail.
Toby a demandé à Dave Ramsey et Jade Warshaw si déclarer faillite était une « décision intelligente ».
“Toby, tu n’es pas en faillite”, répondit Ramsey. « Vous êtes fauché, sans abri et sans travail (1). »
Ramsey a déclaré que la dette était simplement un symptôme de «toutes les autres conneries qui se passent dans votre vie – ne pas garder un emploi, les conduites en état d’ébriété et toutes ces autres choses».
Lui et Warshaw ont exhorté Toby à trouver un emploi secure pour remettre sa vie sur les rails. Toby leur a demandé de l’aider avec son manque de motivation.
“Le problème avec votre argent, c’est le gars dans votre miroir, et il est difficile”, a déclaré Ramsey. “Contrôler l’homme dans notre miroir, c’est chacun d’entre nous. C’est la selected avec laquelle nous avons le plus de mal.”
Voici ce que Ramsey a recommandé à Toby de faire au lieu de déclarer faillite.
Bien qu’il soit potential que Toby rembourse son prêt car, Ramsey n’a pas tardé à souligner une vérité beaucoup plus fondamentale. Ils n’ont rien à reprendre : la voiture est en panne.
“S’ils viennent vous trouver, ils ne peuvent rien prendre”, a déclaré Ramsey. “Vous êtes ce qu’ils appellent à l’épreuve du jugement.”
Ramsey a recommandé de commencer par contacter des organisations communautaires, comme une église locale, pour aider à résoudre les problèmes fondamentaux qui ont conduit Toby à la conduite en état d’ébriété et à ses difficultés à maintenir son travail.
En matière de faillite, Ramsey a été clair : ne le faites pas.
Le dépôt de bilan peut être utile si vous êtes inondé d’appels de recouvrement ou si vous êtes poursuivi en justice pour paiement, mais il est vital de noter que même si vous déclarez faillite, le tribunal peut ne pas vous en accorder un (2).
Un dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 permet aux individus de renoncer au paiement de leurs dettes s’ils peuvent prouver que leurs actifs ne sont pas raisonnablement suffisants pour satisfaire leurs créanciers. Le chapitre 13 de la faillite, également appelé régime des salariés, permet aux personnes disposant de revenus réguliers de rembourser tout ou partie de leurs dettes sur une période de trois à cinq ans (3).
La plupart des conseillers financiers comme Ramsey conseillent d’éviter si potential de déclarer faillite.
Il existe de meilleures options, comme des accords à l’amiable avec les créanciers, des providers de conseil en matière de dette et des plans de consolidation de dettes.
C’est parce que les effets à lengthy terme de la faillite sont graves. Vous pourriez perdre vos biens et ne pas pouvoir contracter de prêt ou d’hypothèque pendant sept ans. Si Toby se remet sur pied, un dépôt de bilan pourrait affecter sa vie plus longtemps qu’un plan de remboursement de ses dettes.
Cela peut également avoir un affect sérieux sur votre type de vie et votre avenir financier. Il est donc essentiel de travailler avec un conseiller financier si vous envisagez cette choice.
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La première étape pour obtenir de l’aide, comme Toby l’a démontré, consiste à reconnaître que vous avez un problème.
Le prochain ? Trouver un conseiller financier en qui vous pouvez avoir confiance, ce n’est pas toujours facile.
Des plateformes comme Advisor.com vous permettent de trouver plus facilement un conseiller financier enregistré auprès de la FINRA/SEC près de chez vous.
Voici remark cela fonctionne : répondez simplement à quelques questions de base sur vous-même et vos objectifs financiers, et la technologie de correspondance IA d’Advisor.com vous mettra en contact avec un skilled agréé apte à vous aider.
Étant donné que la liste d’Advisor.com est composée de fiduciaires, ils sont légalement tenus d’agir dans votre meilleur intérêt, vous pouvez donc être sûr que les conseils que vous recevez sont impartiaux.
Néanmoins, la planification financière n’est pas une stratégie universelle, et l’embauche d’un conseiller peut être un engagement à vie. C’est pourquoi Advisor.com vous permet d’organiser une session gratuite sans obligation d’embauche pour voir si vous êtes sur la même longueur d’onde.
Les dépôts de bilan peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans et peuvent avoir un affect sérieux sur votre avenir financier (4).
Pour ceux qui sont dans le même bateau que Toby, envisagez d’essayer de rembourser votre dette de manière agressive avant de recourir à une mesure aussi drastique. Dave Ramsey appelle cela le deuxième « petit pas » sur le chemin de la liberté financière (5).
Les deux principales méthodes de remboursement de la dette sont les strategies d’avalanche et de boule de neige.
La méthode des avalanches se concentre d’abord sur le remboursement de vos dettes aux intérêts les plus élevés. Cela peut créer un effet en cascade dans lequel, une fois la dette importante payée, vous éliminez rapidement les plus petites.
Pendant ce temps, la méthode boule de neige start par rembourser vos petites dettes les unes après les autres pour prendre de l’ampleur. Ensuite, une fois que vous n’avez plus qu’une dette, vous consacrez toutes vos ressources à la rembourser.
Si vous devez un montant vital comme Toby, vous voudrez peut-être également voir si vous êtes admissible à un programme d’allégement de la dette pour vous aider à effacer une partie importante de votre dette.
Avec Freedom Debt Reduction, vous pouvez parler gratuitement avec un guide certifié en allégement de la dette, qui pourra vous montrer combien vous pouvez économiser en vous associant à eux.
Si vous êtes éligible, ils peuvent négocier des règlements avec vos créanciers jusqu’à ce que toutes vos dettes inscrites soient résolues.
Une fois que vous avez regroupé vos dettes en un seul prêt, la clé est de vous assurer que vous pouvez suivre vos mensualités. Une facture prévisible peut faciliter la budgétisation, mais seulement si vous disposez des liquidités nécessaires pour la couvrir.
Des purposes comme Monarch Cash peuvent vous aider. La plateforme vous aide à créer un funds personnalisé et à savoir à tout second où va votre argent.
Cela pourrait également être une bonne idée de réduire les dépenses discrétionnaires, comme les abonnements, lorsque vous essayez de rembourser vos dettes.
Une fois que vous aurez lié vos comptes, vous pourrez visualiser chaque transaction by way of une liste claire et consultable. De cette façon, vous pouvez repérer rapidement et de manière transparente tous les frais inattendus, tels que les abonnements non désirés.
De plus, vous pouvez bénéficier de 50 % de réduction sur votre abonnement la première année en vous inscrivant avec le code WISE50.
De nombreux jeunes comme Toby ont du mal à progresser. Dans une récente enquête de Financial institution of America, 51 % de la génération Z ont déclaré que le coût de la vie élevé est un impediment à leur réussite financière (6).
Certains se tournent vers des comportements malsains pour ressentir un soulagement temporaire, comme la thérapie au détail, ignorant les responsabilités financières (7). D’autres sont obsédés par le doomscrolling.
Si vous êtes stressé, anxieux ou déprimé, ou si vous avez un autre problème de santé mentale ou physique, gérer votre argent peut sembler insurmontable.
Si vous avez des difficultés avec votre angle envers l’argent, posez-vous les questions suivantes :
Quelles sont les émotions qui déterminent mes habitudes de dépenses ?
Est-ce que j’évite la responsabilité financière ?
Avant de dépenser pour des achats discrétionnaires, demandez-vous : cet achat correspond-il à mes objectifs ?
Quels sont mes objectifs financiers à courtroom et à lengthy terme ?
Ai-je des croyances négatives ou limitantes à propos de l’argent ?
Une fois que vous avez examiné de plus près les croyances et les émotions qui influencent vos dépenses, l’étape suivante consiste à mettre ces informations en pratique.
La hausse du coût de la vie a sans aucun doute rendu plus difficile pour les Américains d’adopter de meilleures habitudes financières.
Il est difficile de consacrer 10 à 15 % de vos revenus à l’épargne et aux investissements (8) – comme le recommandent les specialists – alors qu’un ménage sur quatre aux États-Unis vit d’un salaire à l’autre (9).
Mais vous n’avez pas besoin de mettre de côté des centaines de {dollars} chaque mois pour vous constituer un pécule sain. Il faut juste être cohérent.
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Cela peut sembler une goutte d’eau dans l’océan, mais ces petites contributions peuvent croître tranquillement au fil du temps grâce au pouvoir des intérêts composés.
Par exemple, investir 20 $ par semaine pendant 30 ans peut vous aider à économiser plus de 179 000 $, en supposant que le montant augmente de 10 % par an.
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Le spectacle Ramsey (1); Expérien (2); Tribunaux des États-Unis (3); Bureau de la safety financière des consommateurs (4); Options Ramsey (5); Banque d’Amérique (6); NASDAQ (7); TIAA (8); CNN (9)
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être considéré comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
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