Femme d’affaires travaillant sur un ordinateur transportable dans un espace de bureau moderne
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La dette étudiante a longtemps été considérée comme difficile, voire unattainable, à régler en cas de faillite. Mais cela n’a pas été le cas ces dernières années, selon une nouvelle étude.
Le taux de réussite des emprunteurs étudiants qui tentent de s’acquitter de leurs dettes en cas de faillite a « bondi » à 87 %, selon une analyse publiée ce mois-ci dans l’American Chapter Legislation Journal par Jason Iuliano, professeur au SJ Quinney School of Legislation de l’Université de l’Utah. En 2017, le taux de réussite des créanciers d’études en faillite était de 61 %, et en 2007, il était de 40 %, a constaté Iuliano.
“Les personnes qui demandent leur libération obtiennent des résultats très élevés”, a déclaré Iuliano à CNBC. Son étude a utilisé un ensemble de données remaining de 652 cas de libération de faillite d’octobre 2022 à novembre 2023, y compris des prêts étudiants.
L’amélioration des résultats pour les emprunteurs étudiants en faillite découle, en grande partie, des directives mises à jour en matière de faillite publiées par l’administration Biden. En novembre 2022, le ministère américain de l’Éducation et le ministère de la Justice ont mis en œuvre une politique qui, selon les consultants, traite les prêts étudiants davantage comme d’autres sorts de dettes devant les tribunaux des faillites. Les emprunteurs peuvent remplir un formulaire d’attestation de 15 pages, détaillant leurs difficultés financières et plaidant en faveur d’un mulligan.
L’administration Trump n’a pas annulé cette orientation. Le ministère de l’Éducation n’a pas répondu à une demande de commentaires.
Plus de 42 hundreds of thousands d’Américains détiennent des prêts étudiants et l’encours de la dette dépasse 1 600 milliards de {dollars}, selon les données gouvernementales.
Un processus plus easy « change la vie » de certains
Au milieu des craintes que les jeunes tentent de se soustraire à leurs obligations financières, les décideurs politiques ont commencé à adopter des lois au milieu des années 1970 qui ont relevé la barre en matière d’annulation de la dette étudiante devant les tribunaux.
Les avocats du gouvernement se sont battus dans ces dossiers, et certaines personnes ont dû prouver une « certitude de désespoir » et des « difficultés excessives ».
Malissa Giles, avocate spécialisée en droit des faillites en Virginie, a déclaré que le processus de faillite plus easy avait « changé la vie » de ses purchasers, dont beaucoup supportaient leurs dettes étudiantes depuis des décennies.
“Cela leur permet de dormir la nuit”, a-t-elle déclaré.
Les femmes représentaient 73 % des déclarants en faillite pour prêts étudiants dans les cas examinés par Iuliano. Le solde moyen des prêts étudiants des déclarants était de 115 000 $, mais 10 % des emprunteurs devaient plus de 240 000 $. Les débiteurs étaient âgés de 24 à 76 ans.
La dette étudiante non libérable est un « mythe »
Même si les probabilities de faillite des emprunteurs étudiants se sont lentement améliorées, de nombreuses personnes ne prennent toujours pas la peine d’intenter la poursuite distincte requise pour la libération de la dette étudiante, appelée procédure contradictoire, a découvert Iuliano.
Plus de 3 hundreds of thousands d’emprunteurs étudiants ont déposé leur bilan entre 2011 et 2024. Mais seulement 7 293 de ces personnes ont franchi la étape supplémentaire consistant à demander la libération de leur prêt étudiant, écrit-il dans son étude.
“Le mythe selon lequel les prêts étudiants ne sont jamais libérables en cas de faillite est si répandu que de nombreux avocats n’en parlent même jamais à leurs purchasers”, a déclaré Iuliano à CNBC.
“Cependant, le nouveau processus d’attestation est tellement simplifié que les avocats chargés des faillites devraient le recommander à chaque shopper ayant un prêt étudiant”, a-t-il déclaré.
La faillite peut être « la seule véritable problem »
Le processus de faillite plus easy pourrait offrir une bouée de sauvetage à de nombreux Américains aux prises avec des dettes d’études.
Les titulaires de prêts étudiants ont été soumis à la pression d’un marché du travail affaibli, d’une série de changements dans le système de prêt et de difficultés récentes pour accéder aux programmes d’aide, notamment l’annulation de la dette et les plans de remboursement abordables. Plus de 5 hundreds of thousands d’emprunteurs étudiants sont actuellement en défaut de paiement, et ce complete pourrait bientôt atteindre environ 10 hundreds of thousands d’emprunteurs, a déclaré le ministère de l’Éducation plus tôt cette année.
L’administration Trump commencera à saisir les salaires des emprunteurs étudiants en défaut début janvier, a récemment confirmé un porte-parole du ministère de l’Éducation à CNBC.
“Pour beaucoup de gens, les intérêts et les frais ont transformé le solde en quelque selected qu’ils ne pourront jamais rembourser, la faillite est donc la seule véritable problem”, a déclaré Iuliano.
