Pourquoi « Acheter, emprunter, mourir » est un piège de la dette sur TikTok |

Si vous passez du temps sur TikTok, Instagram Reels ou YouTube Shorts, vous avez probablement entendu des influenceurs financiers présenter encore et encore le même soi-disant « hack de richesse » :

Achetez des actifs. Empruntez contre eux en franchise d’impôt. Mourez et transmettez tout à vos enfants sur une base renforcée.

Cela semble génial, non ?

Le problème est que la plupart des vidéos « acheter, emprunter, mourir expliqué » ignorent complètement ce qui se passe lorsque vous empruntez contre des actifs, des risques et tout le reste.

Le discours donne l’impression que les riches ont découvert une faille secrète qui leur permet de ne jamais payer d’impôts, de ne jamais vendre d’actifs et de financer d’une manière ou d’une autre un fashion de vie luxueux sans fin avec des dettes. Ferrari, Rolex, vacances, jets privés : tout cela est censé être payé par des emprunts sur des actifs qui s’apprécient.

Mais le problème est qu’il ne s’agit pas d’une stratégie de création de richesse pour les investisseurs. Il s’agit d’un piège de la dette déguisé en sophistication financière.

Et dans le contexte actuel de taux d’intérêt élevés, suivre aveuglément ce conseil peut détruire la richesse même que vous essayez de créer.

Si vous souhaitez découvrir la vérité sur les hacks de richesse ou les stratégies éprouvées en matière de planification fiscale, de safety des actifs et de planification successorale, assurez-vous de regarder la vidéo complète ici et de vous abonner à la chaîne.

Que signifie réellement « Acheter, emprunter, mourir » ?

La stratégie « acheter, emprunter, mourir » fonctionne comme ceci :

Achetez des actifs valorisants tels que des biens immobiliers, des actions, des obligations ou des crypto-monnaies. Empruntez sur ces actifs au lieu de les vendre. Utilisez l’argent emprunté pour financer votre fashion de vie en franchise d’impôt. À votre décès, vos héritiers héritent des actifs de manière majorée, éliminant théoriquement l’impôt sur les plus-values.

Sur le papier, cela semble génial. Vous évitez de déclencher des features imposables automobile l’IRS ne traite pas les prêts comme un revenu. Ensuite, vos héritiers hériteront des actifs à leur valeur marchande actuelle plutôt qu’à votre prix d’achat preliminary.

C’est ce que les gourous des médias sociaux aiment souligner.

Ce qu’ils ignorent commodément, c’est l’énorme quantité de dettes qui s’accumule en arrière-plan.

Pourquoi les investisseurs craquent-ils pour la stratégie « acheter, emprunter, mourir » ?

La stratégie se propage rapidement en ligne automobile elle promet quelque selected de puissant sur le plan émotionnel :

L’idée qu’on peut devenir riche sans sacrifice.

Les gens adorent entendre qu’il existe un « code de triche » que les riches utilisent pour éviter définitivement les impôts, atteindre leurs objectifs financiers plus rapidement et créer des avantages fiscaux sans changer leur fashion de vie. Les algorithmes des réseaux sociaux récompensent des conseils financiers courts et flashy qui semblent révolutionnaires en moins de 30 secondes.

Mais la plupart de ces vidéos négligent les inconvénients et les risques.

Ils expliquent rarement :

Que se passe-t-il lorsque les taux d’intérêt augmentent ? Que se passe-t-il lors d’un krach boursier ? Que se passe-t-il si les actifs cessent de s’apprécier ? Que se passe-t-il lorsque la dette s’accumule plus rapidement que la richesse n’augmente ? Que se passe-t-il lorsque votre tolérance au risque, votre revenu imposable, vos cartes de crédit et le montant que vous avez emprunté entrent en collision au mauvais second ?

C’est ce manque de contexte qui transforme un outil financier potentiellement utile en un dangereux piège de la dette.

Quelles mathématiques les gourous de la finance de TikTok ignorent-ils ?

Passons en revue un exemple easy :

Imaginez que vous possédez une maison d’une valeur de 5 thousands and thousands de {dollars}.

Vous l’avez initialement acheté pour 1 million de {dollars}. Au fil du temps, vous décidez de suivre le principe « acheter, emprunter, mourir » et emprunter 2 thousands and thousands de {dollars} sur la propriété pour financer votre fashion de vie.

Mais comme les intérêts augmentent avec le temps, cette dette augmente. Au second de votre décès, le solde complete du prêt a grimpé à 3 thousands and thousands de {dollars}.

Oui, vos héritiers bénéficient d’une majoration.

Mais ils héritent également d’une propriété endettée de 3 thousands and thousands de {dollars}.

Alors que leur reste-t-il réellement ?

Valeur de la propriété de 5 thousands and thousands de {dollars} – 3 thousands and thousands de {dollars} de dette = 2 thousands and thousands de {dollars} de capitaux propres réels

Cela signifie que dépenser l’argent emprunté pour la consommation a effectivement effacé 3 thousands and thousands de {dollars} de richesse.

En fin de compte, il ne s’agit pas de préserver la richesse, mais de détruire les capitaux propres.

Remark la dette peut-elle ronger votre succession ?

La dette ne disparaît pas comme par magie parce que vous mourez.

Même si vos héritiers peuvent bénéficier d’une majoration des actifs plus-values, ils doivent néanmoins rembourser les prêts liés à ces actifs.

Cela signifie que chaque greenback emprunté pour financer votre fashion de vie réduit les capitaux propres qui seront finalement transmis à votre famille.

Au fil du temps:

Les intérêts composés Les capitaux propres diminuent La valeur des actifs est compensée par les dettes La richesse générationnelle s’érode

De nombreux investisseurs supposent que la hausse de leurs actifs dépassera toujours celle de leurs dettes. Mais si l’appréciation ralentit ou si les emprunts se poursuivent de manière agressive, les calculs finissent par jouer contre vous.

C’est ainsi que les familles héritent de moins de richesse que prévu, même si elles possèdent des actifs « précieux » sur le papier.

Emprunter pour vivre ou emprunter pour investir

Les investisseurs fortunés utilisent l’effet de levier. Ils empruntent de l’argent pour acquérir davantage d’actifs générateurs de revenus, et non pour financer des vacances, des voitures de luxe ou des dépenses quotidiennes.

Cette distinction change tout.

Si vous retirez 2 thousands and thousands de {dollars} d’une propriété et que vous l’utilisez pour acquérir des biens immobiliers supplémentaires, des entreprises ou des investissements de trésorerie, le capital emprunté proceed de travailler pour vous.

Désormais, votre portefeuille peut inclure :

La propriété originale qui s’apprécie Plusieurs propriétés génératrices de revenus supplémentaires Nouveaux flux de trésorerie Potentiel d’appréciation supplémentaire

C’est un levier stratégique.

Cependant, emprunter pour acheter des passifs dépréciés draine lentement les capitaux propres de votre bilan.

Une approche crée de la richesse.

L’autre le consomme.

Pourquoi cette stratégie est-elle plus dangereuse dans l’économie actuelle ?

L’une des principales raisons pour lesquelles le principe « acheter, emprunter, mourir » a explosé en ligne est que cela semblait plus viable pendant les années de taux d’intérêt historiquement bas.

Lorsque les coûts d’emprunt se situaient autour de 1 ou 2 %, le fait de s’endetter semblait relativement indolore.

Aujourd’hui, c’est un monde différent. Des taux d’intérêt plus proches de 7 % changent radicalement les calculs.

Plus le taux d’intérêt est élevé :

Plus la dette s’accumule rapidement Plus les capitaux propres disparaissent Plus il devient difficile de maintenir la stratégie Plus la pression sur les flux de trésorerie s’accentue

Cela est particulièrement dangereux pour les investisseurs qui supposent que leurs actifs s’apprécieront toujours suffisamment rapidement pour compenser la hausse des soldes de la dette.

Les marchés n’évoluent pas en ligne droite.

En période de ralentissement économique, les prêteurs frappent généralement en premier les consommateurs surendettés.

Que se passe-t-il lorsque vous empruntez sur des actions ?

L’une des variations les plus risquées de cette stratégie consiste à emprunter sur votre compte de courtage avec des prêts sur marge.

Les réseaux sociaux donnent l’impression que cela ressemble à un « revenu non imposable » facile, mais le courtier ne vous donne pas d’argent gratuit. Vos investissements deviennent la garantie.

Supposons que vous ayez 500 000 $ sur un compte de courtage et que vous empruntiez 250 000 $. Tout semble bien pendant que le marché monte.

Mais si le marché chute de 50 %, votre compte pourrait tomber à 250 000 $. Le courtier peut désormais émettre un appel de marge, exiger plus de liquidités ou vendre vos investissements pour couvrir le prêt.

C’est ainsi que les prêteurs éliminent les investisseurs. Ils pensent accéder à la richesse, mais en réalité, ils confient le contrôle de leur portefeuille au prêteur.

Pourquoi un HELOC peut-il mettre votre maison en hazard ?

Une autre variante dangereuse consiste à utiliser des HELOCs ou des refinancements en espèces sur des résidences personnelles pour soutenir les habitudes de dépenses.

Cela crée un niveau de risque complètement différent puisque vous mettez votre maison en jeu.

Tant que la valeur des biens immobiliers reste élevée et que les prêteurs restent flexibles, tout semble gérable.

Mais en période de crise immobilière, les banques peuvent rapidement resserrer les normes de prêt.

Dans les cas graves :

La valeur des maisons baisse Les ratios prêt/valeur grimpent

De nombreux investisseurs oublient que les prêteurs se protègent toujours en premier.

Si l’ensemble de votre fashion de vie dépend d’emprunts continus sur la valeur nette de votre maison, une seule correction du marché peut faire échouer la stratégie.

L’assurance-vie résout-elle le problème « Acheter, emprunter, mourir » ?

Certains influenceurs tentent de résoudre le problème de l’endettement grâce à l’assurance-vie.

L’idée est easy : empruntez sur vos actifs, utilisez une partie de cet argent pour souscrire une assurance-vie et laissez le paiement couvrir la dette à votre décès.

Même si cela semble évident sur le papier, l’assurance-vie devient coûteuse avec l’âge. Si vous avez besoin d’une couverture jusqu’à 70 ou 80 ans, ces primes peuvent rapidement devenir pénibles.

Vous empruntez désormais de l’argent pour payer les intérêts d’un prêt, financer une assurance et soutenir votre fashion de vie.

Et si vous cessez de payer les primes, la police peut expirer et l’ensemble du plan peut s’effondrer.

Que font réellement les investisseurs fortunés avec l’effet de levier ?

Les riches ne deviennent pas riches en puisant dans leurs capitaux propres pour financer leur consommation.

Ils créent de la richesse en acquérant des investissements à lengthy terme qui génèrent des revenus et s’apprécient avec le temps.

Une stratégie de levier intelligente implique généralement :

Utiliser la dette de manière prudente Acquérir des investissements rentables Maintenir les réserves de liquidités Gérer le risque de baisse Protéger les actifs de base Générer des flux de revenus qui assurent le service de la dette

En d’autres termes, l’endettement devrait être un outil d’growth et non de maintien d’un mode de vie.

Si vous empruntez de l’argent et le réinvestissez dans des actifs productifs, le capital emprunté peut créer de la valeur supplémentaire.

Quand emprunter sur des actifs est-il judicieux ?

Emprunter sur des actifs n’est pas mauvais en soi.

Par exemple:

Les investisseurs immobiliers utilisent leurs capitaux propres pour acquérir des propriétés supplémentaires. Les propriétaires d’entreprise financent leur growth. Les investisseurs exploitent leurs actifs pour des opportunités productives. Planification fiscale stratégique lors d’événements de liquidité.

La query clé est easy :

L’argent emprunté contribue-t-il à créer davantage de richesse ou simplement à financer la consommation à court docket terme ?

Cette distinction détermine si l’endettement devient un outil de création de richesse ou un piège de la dette.

Quelles stratégies de création de richesse les investisseurs devraient-ils plutôt utiliser ?

Si vous souhaitez réellement créer une richesse sturdy, concentrez-vous sur :

Acquérir des actifs qui s’apprécient Créer des flux de trésorerie fiables Utiliser l’effet de levier de manière stratégique Protéger vos capitaux propres Éviter les pièges de l’endettement liés au fashion de vie Investir pour une croissance à lengthy terme

Il n’y a pas de code de triche magique pour la richesse.

Un investissement discipliné, une planification fiscale stratégique, une safety adéquate des actifs et une prise de décision à lengthy terme créent généralement une véritable richesse. Cela signifie créer des plans financiers qui tiennent compte de votre fonds d’urgence, de vos comptes d’épargne, de vos comptes de retraite, de vos fonds communs de placement, de vos biens immobiliers, de vos plus-values ​​à lengthy terme et, le cas échéant, d’un compte de retraite individuel IRA.

Si vous souhaitez obtenir de l’aide pour élaborer une véritable stratégie patrimoniale qui protège vos actifs tout en faisant croître votre portefeuille, planifiez une séance stratégique gratuite de 45 minutes avec un conseiller principal d’Anderson.