Si vous recherchez un endroit sûr pour conserver votre épargne – et bénéficier d’un taux d’intérêt garanti – il existe deux choices populaires à considérer : les certificats de dépôt (CD) et les rentes garanties pluriannuelles (MYGA). Les deux offrent des taux d’intérêt fixes pour une période déterminée, ce qui les rend attrayants pour les épargnants qui souhaitent des revenus prévisibles sans la volatilité du marché boursier.
Cependant, même si les MYGA et les CD semblent très similaires en apparence, ces deux produits financiers fonctionnent très différemment. Comprendre les principales différences entre un MYGA et un CD peut vous aider à décider quelle choice correspond le mieux à vos objectifs d’épargne et à votre calendrier.
Une rente garantie pluriannuelle est un produit d’assurance qui vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt garanti sur une période de temps déterminée. Les MYGA sont considérés comme un sort de rente fixe ; ils sont généralement utilisés pour l’épargne-retraite.
Les contrats MYGA, disponibles auprès de certaines compagnies d’assurance, durent généralement de trois à 10 ans. Les taux sur les MYGA peuvent aller jusqu’à 7,5 % ou plus, selon l’émetteur et le montant d’argent que vous déposez. Cependant, si vous retirez votre argent plus tôt, vous risquez des pénalités pouvant atteindre 10 %.
L’un des avantages majeurs des MYGA par rapport aux CD et à certaines autres options est que la croissance est à impôt différé. Cela signifie qu’au lieu d’avoir à payer des impôts sur les intérêts que vous gagnez chaque année, vous les payez lorsque vous effectuez un retrait. En conséquence, votre argent a plus de temps pour gagner des intérêts composés.
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Un certificat de dépôt (CD) est un sort de compte de dépôt que l’on peut trouver dans la plupart des banques et coopératives de crédit. Les CD vous permettent également de bénéficier d’un taux d’intérêt fixe sur toute la durée, qui peut aller de quelques mois à plusieurs années. Aujourd’hui, les meilleurs taux de CD sont d’environ 3 à 4 % APY.
Semblable aux MYGA, vous serez généralement confronté à une pénalité si vous souhaitez retirer de l’argent de votre CD avant que le compte n’atteigne l’échéance. Mais avec les CD, la pénalité de retrait anticipé équivaut généralement à plusieurs mois d’intérêts que vous avez gagnés sur le compte.
De plus, vous payez des impôts sur les intérêts CD que vous gagnez chaque année.
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Les MYGA et les CD ont beaucoup en commun. Les deux vous offrent des rendements garantis avec un faible risque de perte. La principale façon dont vous pouvez finir par perdre de l’argent avec un CD ou un MYGA est si vous effectuez un retrait anticipé et engagez des frais.
Cela dit, un MYGA nécessite généralement un engagement plus vital et à plus lengthy terme. Alors que le montant minimal du dépôt sur MYGA se situe souvent entre 5 000 $ et 25 000 $, de nombreux CD commencent à 500 $. De plus, les contrats MYGA durent généralement au moins trois ans, tandis que les durées de CD ne commencent généralement que quelques mois.
La query de savoir si un MYGA ou un CD vous convient le mieux dépend de votre scenario. Voici ce que vous devez savoir pour choisir entre les deux comptes.
Si vous disposez d’environ 5 000 $ ou plus d’économies auxquelles vous n’avez pas besoin d’accéder avant au moins quelques années, un MYGA est probablement votre meilleure choice. Voici ce qui en fait un meilleur choix que les CD dans ces circonstances :
Les tarifs MYGA peuvent être nettement plus élevés que les tarifs CD.
Les intérêts sont à imposition différée, vous ne payez donc pas d’impôt jusqu’à ce que vous effectuiez un retrait.
Ces deux fonctionnalités signifient que votre argent peut croître plus rapidement sur un MYGA que sur un CD. Cependant, si vous avez moins de 59 ans et demi, l’IRS peut imposer une pénalité de 10 % sur tous les revenus que vous retirez.
Même si vous pouvez obtenir des rendements plus élevés en investissant ailleurs, comme en bourse, il est difficile d’obtenir un rendement proche de 7 % avec un compte aussi peu risqué. Pour cette raison, les MYGA peuvent être une excellente choice pour les personnes retraitées ou proches de la retraite et qui ne peuvent pas risquer un ralentissement du marché.
Un CD est une meilleure choice qu’un MYGA lorsque vous économisez un montant plus petit ou que vous économisez pour une période plus courte.
Si vous mettez de l’argent de côté pour un objectif à court docket ou moyen terme, comme acheter une voiture dans les deux prochaines années, un CD peut être un glorious choix. Investir dans un CD vous rapportera généralement des taux beaucoup plus élevés qu’un compte courant ou un compte d’épargne traditionnel. De plus, les CD peuvent même être compétitifs par rapport à certains comptes d’épargne à haut rendement (HYSA). Et vous aurez toujours accès à votre argent sans pénalité à un second prédéterminé.
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